Дадут ли ипотеку если есть действующие кредиты

Дадут ли ипотеку при наличии потребительских кредитов

Сотрудники всех российских банков утверждают, что сначала организация проверяет платежеспособность заемщика. Каждое учреждение имеет свои правила на этот счет, но чаще всего требуется, чтобы ежемесячные выплаты по всем заемам не превышали 50% от зарплаты обратившегося.

При наличии у клиента негативной кредитной истории, долгов по другим займам, большим просрочкам платежей, то получить положительный ответ на запрос по заему на жилье почти невозможно. Но если история хорошая, и банк отказывает только из-за сомнений в возможности вовремя делать ежемесячные взносы, можно попробовать привлечь созаемщика.

Если найти такого человека не получается, можно предложить в качестве залога дорогостоящее имущество, которое больше нигде не заложено и не продается.

Все банковские работники следуют главному правилу при решении о выдаче кредита. Если в кредитной истории есть указание хотя бы на одну просроченную выплату по любому заему, то вероятность отказа в ипотеке высока. Придется долго исправлять кредитную историю, чтобы получить деньги на покупку недвижимости.

При оформлении ипотечного кредита клиент заполняет анкету и заявление. В этих документах он указывает следующую информацию:

  • ФИО;
  • данные паспорта;
  • ФИО и данные паспортов, свидетельство о рождении всех членов семьи;
  • ежемесячный размер доходов своих и супруга (супруги) и прочую информацию.

Отдельным пунктом в заявлении идет описание действующих кредитов. Если в этой графе ничего не указать, а на самом деле открытые кредиты имеются, банк вправе отказать такому заемщику.

И тут важно учесть, в законодательстве РФ предусмотрен штраф за предоставление ложной информации. Его размер достигает 80 000 руб. Кроме того, обманщик рискует попасть в черный список банков. В дальнейшем ему ни один из них не выдаст даже самый простой кредит.

Вся информация, предоставляемая клиентом, проверяется в течение нескольких минут. Сотрудник отправляет анкету не только в службу безопасности и кредитный комитет, но и кредитное бюро. В нем содержится информация обо всех кредитах.

Совет! Если вы действительно хотите оформить ипотеку при наличии еще действующего кредита, в заявке нужно указать правдивую информацию.

Если разбирать этот вопрос более детально, банки при рассмотрении заявки на такой вид займа, ориентируются только на платежеспособность заемщика. Если его ежемесячный доход позволяет оформить дополнительные кредиты, соответственно, и преград в выдаче ипотеки не будет.

Ограничений не будет в том случае, если действующий кредит погашают без просрочек и в полном размере.

Если же кредитная история заемщика была испорчена, он не получит кредит, даже потребительский. Информация о нем находится в кредитном бюро. А негативную кредитную историю исправить не так просто, как хотелось бы.

И с этим не должно возникнуть проблем. Самое главное, чтобы размера доходов хватало на оплату задолженности. Многие банки в таком случае предлагают заемщикам сделать реструктуризацию действующего ипотечного кредита. Ставка по такой программе ниже. Соответственно и ежемесячный платеж будет уменьшен. Если же клиенту суммарный доход его семьи позволяет оформить кредит, проблем точно не возникнет. Если по действующему ипотечному кредиту были просрочки, банк праве отказать заемщику в оформлении новой ипотеки.

Когда у физического лица есть действующий кредит, он должен выполнять по нему указанные в договоре обязательства. Причем если это заем наличными с фиксированной ставкой и платежом, он будет меньше влиять на взятие ипотеки, чем кредитная карта с лимитом от 300 000 р.

Почему банкам так важно, чтобы не было открытых займов? Все просто:

  • Сумма допустимого максимального платежа в месяц не может превышать 30-50% от общего дохода физического лица. Если у человека при этом есть на обеспечении иждивенцы (дети), допустимая сумма будет еще меньше.
  • Сумма платежа по кредитной карте рассчитывается по максимальной ставке. К примеру, у физического лица открыта кредитка на лимит в 100 000 р., но он использовал с нее всего 10 000 р. Для банка будет неважно, сколько человек потратил. Ведь в течение ипотечного кредитования он может все снять с карты. Тогда платеж по ней будет составлять около 15 000 р. в месяц. Именно эта цифра пойдет в расчет.
  • Для расчета максимального срока для ипотечного кредитования и возможного платежа в месяц будут учитываться все расходы физического лица. Если он арендует жилье, оплачивает коммунальные платежи, вносит последние транши по автокредитованию, а также содержит детей, все это повлияет на возможность получения ипотеки.

Важно! Если вам отказал один банк из-за наличия непогашенного кредита, это не значит, что откажут абсолютно все кредиторы. Попробуйте обратиться в ту кредитную организацию, где вы брали первый заем. Там намного выше шансы получить положительное решение по ипотеке.

Требования к заемщику при ипотечном кредитовании достаточно высоки. Помимо наличия минимального первоначального взноса за жилье, необходимо представить справки об официальном доходе, а также сведения о составе семьи и другие документы.

Предлагаем ознакомиться  Можно ли отменить дарственную на квартиру при жизни дарителя: как аннулировать договор дарения с помощью искового заявления

При этом есть ряд ситуаций, когда точно не получится взять ипотеку. К ним относят:

  • Просроченные платежи по действующим кредитам. Если банк видит, что вы регулярно пропускали дату внесения средств, это укажет на вашу безответственность и неплатежеспособность.
  • Судебные задолженности по алиментам, судебным или гражданским искам, а также другие долговые обязательства, находящиеся на стадии исполнительного производства у судебных приставов.
  • Нарушения уголовного и гражданского кодекса, связанные с обманом, мошенничеством, кражей и другими преступлениями, указывающими на безответственность заемщика.
  • Наличие маленькой заработной платы и большого количества детей на иждивении.
  • Многочисленные увольнения с рабочего места по статье. Это также станет показателем неплатежеспособности заемщика в глазах банка.

Косвенно может влиять большое количество аварий во время управления транспортным средством. Наличие штрафов от ГИБДД. Наличие нарушений рабочего режима и замечаний от работодателя. А также запрет на выезд из страны.

Банки будут внимательно изучать все аспекты жизни заемщика, чтобы убедиться, что физическое лицо вернет заемные деньги в полном объеме. А также на основании именно этих данных будет приниматься решение по высоте процентной ставки и сроку кредитования.

Нередко наличие потребительского кредита не влияет на вопрос, могут ли одобрить ипотеку кредитные организации. Банки «закрывают глаза» на наличие непогашенных кредитных обязательств в ряде случаев:

  • Взят потребительский кредит на небольшую сумму (до 300 000 р.) и на небольшой срок (до 3 лет). При этом нет пропущенных платежей или просрочек по взносам. А также уже прошло более половины от общего срока кредитования.
  • Наличие идеальной кредитной истории. Физическое лицо регулярно берет небольшие кредиты или карты, гасит все платежи точно в срок и закрывает кредитки «за ненадобностью». Такой показатель надежности перевесит в пользу выдачи займа, несмотря на наличие еще открытого кредита.
  • Престижная работа. Постоянный работодатель выдает «белую» заработную плату. Стаж на одном месте уже более года. При этом есть благодарности и другие заслуги у физического лица на работе.
  • Надежный поручитель. Если вторым лицом, подтверждающим платежеспособность заемщика, является ответственный человек, который никогда не нарушал кредитных договоров, имеет высокую заработную плату и трудится на одном месте более полугода, то шансы получить ипотеку намного выше.
  • Зарплатная карта в банке, где заемщик хочет взять ипотеку. Банк-партнер работодателя знает все поступления и передвижения денежных средств по вашему счету. Он сможет учесть даже выплаты 13-ой заработной платы в конце года. И это станет весомым плюсом в пользу физического лица.

Все эти пункты не гарантируют 100% выдачу ипотечного кредита при наличии других непогашенных обязательств перед банками. Окончательное решение по выдаче займа под залог имущества всегда остается за кредитором. И он вправе отказать без объяснения причин.

В случае возникновения просрочек основную роль будет играть их количество. Если просрочки продолжались на протяжении временного периода более 3 месяцев, то шанс получить ипотеку будет стремиться к нулю. Кредитная история в такой ситуации будет существенно испорчена, что укажет банку на низкий уровень финансовой дисциплины заёмщика.

Если просрочки носили разовый характер, а после этого все кредитные обязательства были погашены в полном объёме, то шанс на одобрение заявки есть. Существенно осложняют ситуацию просрочки по действующим займам — большинство финансовых организаций не станут идти на риск и выдавать ипотечную ссуду такому гражданину.

Получение ипотечного кредита возможно при наличии действующих займов как в одной финансовой структуре, так и в разных. Плюсом оформления ипотеки в том банке, где имеются непогашенные ссуды, станет тот факт, что не понадобится вновь проходить процедуру подтверждения дохода. А если, скажем, заёмщик является ещё и зарплатным клиентом в данной банковской организации, то он может рассчитывать на более комфортные условия по кредитному договору.

Взять ипотеку, если есть кредит, можно также и в стороннем банке. Главное предоставить специалисту всю информацию о текущих займах в других финансовых организациях. Утаить этот факт не получится, так как все банки проверяют кредитную историю своих потенциальных заёмщиков и отлично коммуницируют между собой с целью получения необходимой информации. Так что попытка скрыть факт имеющейся непогашенной ссуды воспримется новым кредитором сугубо отрицательно.

Любые просрочки отражаются в кредитной  истории клиента. Вся эта информация может запрашиваться банком, выдающим ипотеку. Если просрочки продолжались более 90 дней и числятся за клиентом до сих пор, то про одобрение ипотеки можно уже и не надеяться. У клиента будет плохая кредитная история и ипотеку ему не дадут(см.

Предлагаем ознакомиться  Процедура передачи денег при покупке квартиры через банковскую ячейку

здесь почему). Если просрочки имеются по текущему кредиту, то банк может отказать в предоставлении ипотеки, т.к. слишком опасно (клиент по текущему не в силах платить, а тут еще и ипотека).  Если просрочки были единичными, а после этого кредиты были погашены, взяты новые, которые погашаются исправно, то вероятность одобрения повышается.

Одобрят ли ипотеку, если есть кредит?

Получить строгий однозначный ответ на вопрос, вынесенный в заголовок, нельзя. Банки рассматривают потенциального ипотечного заёмщика весьма досконально, принимая во внимание огромное количество факторов. При несоответствии хотя бы одному из них клиент может получить отказ. К тому же в каждой финансовой организации свой алгоритм проверки претендентов на получение кредитных средств — отказали в одном банке, далеко не факт, что откажут и в другом.

Можно ли получить ипотеку, если есть кредит? В той ситуации, когда человек планирует приобрести жильё в ипотеку при наличии уже имеющейся активной ссуды, будет необходимо изучить основные критерии оценки, которые будут задействованы при проверке клиента в любой кредитной организации. Далее заёмщик должен проанализировать данные критерии и спроецировать их на свою ситуацию — необходимо соответствие всем основным условиям для повышения вероятности одобрения ипотечной заявки.

Надо сказать, что наличие действующих кредитов несомненно негативно скажется на вероятности одобрения заявки в подавляющем большинстве случаев. Ведь у клиента уже имеется определённая финансовая нагрузка, а при получении ипотеки она возрастёт ещё сильнее, причём существенно. Кредитор будет рассматривать ситуацию с точки зрения возможных рисков.

Ниже рассмотрим основные критерии, на соответствие которым проверяется заёмщик при подаче заявки на ипотеку:

  1. Ежемесячная величина постоянного официального дохода заёмщика и созаёмщиков (если они будут привлечены). Пожалуй, самое важное условие. Причём какой-то особой необходимой цифры тут нет — единственным условием будет являться достаточность дохода для погашения обязательных платежей. К примеру, у заёмщика имеется действующий займ, по которому он обязан вносить ежемесячную выплату в размере 20 тысяч, а его официальный подтверждённый доход составляет 130 тысяч рублей. Такой клиент запланировал получить ипотеку, ежемесячный платёж по которой должен составлять 30 тысяч. В данной ситуации для него абсолютно не будет никаким препятствием уже имеющийся действующий кредит, поскольку величина свободных средств будет достаточно велика. Ипотеку такому заёмщику, скорее всего, одобрят, при соответствии прочим основным условиям.
  2. Соотношение суммы ежемесячных платежей по всем кредитам к величине официального дохода заёмщика. Этот пункт вытекает из первого. Его важно рассмотреть, так как величина заработной платы сама по себе, даже если она высокая, не может гарантировать 100% одобрения заявки. Доход должен примерно в два раза превышать величину всех обязательных ежемесячных платежей. Желательно же соблюдать следующее соответствие: не более 40% от всей величины заработной платы — суммарные ежемесячные выплаты по всем кредитам, от 60% — оставшиеся свободные средства заёмщика. При таком соотношении вероятность одобрения заявки будет максимальной (вне зависимости от количества одновременно действующих займов).
  3. Наличие стороннего движимого или недвижимого имущества заёмщика, которое возможно использовать в качестве залоговой составляющей. Наличие такого имущественного объекта существенно повышает уровень лояльности со стороны банка.
  4. Неиспорченная кредитная история. Ещё один важный пункт, который способен свести на нет вероятность одобрения заявки.

Подтверждение платёжеспособности

Помимо того, что доход заёмщика должен быть достаточным, он также должен быть подтверждённым. Идеальным вариантом подтверждения заработной платы станет справка по форме 2-НДФЛ, либо же можно предоставить в банковское учреждение справку о доходах по форме данной организации. Это касаемо официального дохода.

Немало людей имеют низкий уровень белой зарплаты, но их неподтверждённый доход гораздо выше. В таком случае стоит узнать у кредитора, какие дополнительные источники дохода могут быть рассмотрены, и какие документы необходимо предоставить для их подтверждения. К таким видам дополнительного дохода у заёмщика могут относиться сдача недвижимости в аренду, процентные начисления на банковские депозиты, предпринимательская деятельность, работа по договору подряда и так далее.

В любом случае, каким бы ни был доход, важно подтвердить его перед банком — на слово кредитор точно не поверит.

Особенности ипотечного кредитования

  • Соберите заранее все необходимые справки. Попросите в бухгалтерии подробную справку 2-НДФЛ за полгода. Закажите заверенную копию трудового договора. Найдите способ подтвердить дополнительный доход.
  • Пригласите поручителем надежное физическое лицо. Попросите друга или родственника также собрать все справки о доходах.
  • Проверьте качество своей кредитной истории. Ее можно заказать в любом банке. А для улучшения состояния КИ — выплатить кредит досрочно или внести сразу 2-3 платежа подряд.
  • Убедитесь, что у вас нет долговых обязательств перед ГИБДД, невыплаченных алиментов или других неприятных штрафов. Если таковые найдутся — выплатите их как можно быстрее.
  • Обратитесь сразу в 3-5 банков с заявлением на ипотечный кредит. Каждая организация рассматривает анкету от 1 до 5 рабочих дней. Так вы получите сразу несколько ответов на свой запрос и при положительном решении по ипотеке выбрать лучший вариант.

Совет: заранее просчитайте, какой максимальный ежемесячный платеж вы сможете вносить с учетом, что максимально банки списывают до 50% от заработной платы. Учитывайте все свои кредиты, карты и другие платежи. А также соберите максимально большую сумму первоначального взноса — чем ниже сумма кредита, тем выше шансы его получить.

Если вам требуется бесплатная консультация по ипотечному кредитованию; у вас на руках сертификат на материнский капитал или данные о получении субсидий на покупку жилья; также просто есть открытые кредиты и вы не знаете, что делать, звоните на нашу бесплатную горячую линию. Наши специалисты подробно ответят на все ваши вопросы по ипотеке.

Предлагаем ознакомиться  Как рефинансировать ипотеку и уменьшить переплату

По такой программе приобретают квартиру или загородный дом. Сумма, которую можно получить в кредит — внушительная. Соответственно, ее срок погашения будет тоже большим. Как правило, ипотеку оформляют на срок от 5 до 25 лет.

Основное преимущество этой программы кредитования — относительно невысокие процентные ставки. Но это в том случае, если у заемщика есть возможность внести первоначальный взнос. Его размер варьируется между 10% и 80% от стоимости недвижимости.

Почему действующий кредит влияет на ипотеку

Дадут ли ипотеку если есть действующие кредиты

Во-первых, во внимание берут суммарный доход каждого члена семьи. По законодательству РФ заемщик не может выплачивать задолженность по кредитам, обязательный платеж по которым превышает 50% от его ежемесячного дохода. Закон был принят относительно недавно. Но при расчете платежей по ипотеке во внимание берут именно суммарный семейный доход.

Во-вторых, банк предложит клиенту привлечь созаемщиков. В качестве них могут выступать родители одного из супругов или другие третьи лица. Они также подтверждают свой доход.

В-третьих, отлично, если у основного заемщика есть другая недвижимость. Она может выступить в качестве залогового имущества. К такому клиенту банки относятся более лояльно. Ведь они в случае непогашения кредита заемщиком могут реализовать залоговое имущество, покрыв свои затраты.

Ну и не стоит забывать про хорошую кредитную историю и остаток наличных, которые остаются на руках у заемщика после погашения кредитов. Он не может быть более 50% от доходов.

Бывают случаи, когда клиент хочет оформить кредит, а у него нет никакой кредитной истории. Этот факт может негативно сказаться на принятии решения кредитной комиссией. С чем это связано? Банк не хочет рисковать капиталом, поскольку заемщик никак себя не зарекомендовал. Но это правило действует не во всех банковских учреждениях.

Как повысить шансы на одобрение заявки?

Заемщик должен своевременно и в указанном размере погашать действующие кредиты. В противном случае он рискует заработать плохую репутацию, попасть в базу клиентов с негативной кредитной историей.

Если есть возможность лучше по-максимуму закрыть действующие кредиты. Или оплатить хотя бы большую часть задолженности. Такое поведение заемщика не вызовет подозрений, и положительно отразится на его кредитной истории.

Не стоит пренебрегать предложениями банка о предоставлении залога в качестве обеспечения по кредиту и привлечении созаемщиков. Последние лица являются поручителями по кредиту. В случае неоплаты основным заемщиком обязательного платежа, обязанность по его внесению переходит к ним.

Для повышения шанса на одобрение ипотечной заявки при непогашенной кредитной задолженности существует ряд определённых способов. Вот самые действенные из них:

  • привлечение созаёмщиков и поручителей (главное, чтобы их кредитная история была безупречной);
  • в случае, если имеется несколько действующих займов, то лучшим решением станет произвести рефинансирование для их объединения (условия по кредитному договору также могут стать более приятными);
  • использование дополнительного имущественного объекта (движимого или недвижимого) в качестве объекта залога (это существенно снизит возможные риски кредитора, соответственно, значительно увеличит вероятность положительного решения по ипотеке);
  • подтвердить доход не справкой 2-НДФЛ, а документом о доходах по форме банка — справка по форме кредитного учреждения не является документом строгой отчётности, поэтому можно искусственно завысить уровень заработной платы (здесь главное не переусердствовать, поскольку есть шанс серьёзно переоценить свои финансовые возможности, сделав обязательные выплаты по ипотеке весьма обременительными);
  • задействовать дополнительные источники дохода, которые могут быть приняты в качестве таковых в определённой финансовой организации.
Оцените статью
Правознавство
Adblock detector