Что нужно для ипотеки на квартиру: документы, оценка и плата налога

Как выбрать банк

Банковских ипотечных программ, действующих в настоящее время – десятки и сотни. Даже в одной кредитной компании иногда предлагают сразу несколько ипотечных проектов.

Среди основных программ, которые предлагают большинство банков, можно выделить следующие виды ипотечных займов:

  1. Приобретение жилья в новостройке. Сюда относится как строящееся жилье, так и уже готовое на первичном рынке недвижимости. Главное условие: продавцом должно быть юридическое лицо.
  2. Приобретение жилья на вторичном рынке. По этой программе можно приобрести квартиру, комнату, часть дома, дом с земельным участком (назначение земли – земли населенных пунктов) или таунхаус у физических или юридических лиц. К слову, можно взять заем на несколько однородных объектов, к примеру, на 2 квартиры.
  3. Строительство жилого дома. По этой программе можно получить кредит на постройку жилого дома на земле с назначением «для индивидуального жилищного строительства». Некоторые банки предлагают также строительство с одновременной покупкой участка. Сюда не включен капитальный ремонт дома.
  4. Приобретение загородной недвижимости. Сюда относятся земельные участки любого назначения, дачные/садовые дома и иные объекты потребительского назначения, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. Также по этой программе можно построить дачный дом или взять ссуду на нежилое помещение.
  5. Покупка гаражей и машиномест. Для получения такого кредита необходимо приобретать только оформленный надлежащим образом гараж или место в специализированном паркинге. Наличием этой программы могут похвастаться немногие банки. Некоторые заморозили их с конца 2014 года.

Среди специальных программ, напрямую связанных с ипотекой, можно выделить следующие:

  1. Военная ипотека. Эта программа разработана специально для обеспечения жильем военнослужащих-участников федеральной накопительной ипотечной системы. Отличается крайне ограниченной максимальной суммой кредита (до 3000000 руб.) и порядком погашения кредита. Ежемесячные платежи по ипотеке платит государство. В законе о системе подробно расписано, кто может получить ипотеку по этой программе.
  1. Нецелевой кредит под залог недвижимости. В общих чертах – обычный кредит на любые цели под залог уже имеющегося у заемщика имущества. Процентные ставки несравнимо выше, чем у базовых программ, зато можно получить значительную сумму дешевле, чем по обычным потребительским кредитам. Чтобы оформить ипотеку по этой программе, порой не нужно даже привлекать супруга/гу к сделке.
  2. Ипотека по 2-м документам. Привлекательна она тем, что не нужно собирать большой пакет документов, и проще порядок подачи заявки. Достаточно паспорта и одного из списка документов, предложенных банком. Чаще всего это СНИЛС, водительское удостоверение, военный билет или заграничный паспорт. Минусы: более высокая процентная ставка и, как правило, большой первоначальный взнос (от 50%). А работать надо только официально, как и для всех остальных программ.
  3. Ипотека с использованием материнского капитала. По закону, до достижения ребенком возраста 3 лет, сертификат можно использовать, в том числе, на погашение действующего ипотечного кредита. Банки предлагают использовать капитал в качестве первоначального взноса при оформлении нового кредита. Особенность программы в том, что банк выдает полную стоимость жилья, а Пенсионный фонд через некоторое время (около 2 месяцев) переводит средства в банк по заявлению заемщика. Подробнее о том, как правильно взять ипотеку по этой программе, нужно уточнять непосредственно в банке.
  4. Молодая семья. Банки предлагают взять ипотеку молодой семье по более выгодным условиям. Как правило, молодежная программа включает пониженную процентную ставку и увеличенное число возможных созаемщиков.

Ни одна из ипотечных программ не предусматривает такую цель, как ремонт помещения. Поэтому для благоустройства ремонтируемой жилплощади возьмите потребительский кредит.

В качестве первоначального взноса можно также использовать различные государственные жилищные сертификаты. Как встать в очередь за ними, и кто может взять ипотеку, нужно уточнять в муниципалитете.

Этот вопрос должен быть первым перед вопросом о том, как получить ипотеку. Выбор банка – половина успеха. Только в надежной кредитной организации можно оформлять столь долгосрочные кредиты. Особенно с учетом того, что в последние годы прокатилась целая волна отзывов лицензий у банков со стороны ЦБ. Даже крупные игроки остались не у дел (те же «Солидарность» и «Татфондбанк»).  Как получить ипотечный кредит и погашать его без таких проблем? На что обращать внимание в первую очередь?

Слишком низкие ставки по кредитам должны вызывать подозрение, так же как и слишком высокие по вкладам. Получение таких ссуд — не лучший вариант для покупки квартиры. Лучше взять ипотеку в другом месте.

Если вы хотите, чтобы выплаты по ипотеке были низкими, найдите акционную программу в крупном банке со среднерыночными ставками.

  • Место банка в рейтинге кредитных организаций

Брать ипотеку в банке, занимающем место за первой десяткой кредитных организаций – большой риск. Чем выше строчка в рейтинге, тем лучше. Если банк достаточно хорош для такого высокого положения, он хорош и для приобретения ипотеки. Особенно следует присмотреться к банкам с долей государственного участия.

Потребительский опыт бывалых друзей и знакомых бесценен. Тот, кто брал ссуду, как никто другой расскажет о своих впечатлениях. Особенно ценно мнение и советы людей, уже оформивших ипотечный кредит. Они могут рассказать, как правильно брать ипотеку и как лучше подобрать риэлтора.

Нельзя обходить стороной также личный опыт взаимодействия с банками. В первую очередь стоит присмотреться к тому, в котором ведется счет зарплатной карты. Особенно, если для зарплатных клиентов предусмотрены выгодные условия, а нареканий при обслуживании не возникало. Конечно, стоит уточнить сначала, можно ли взять ипотеку в этом банке. Не все кредитные организации предлагают такую услугу.

При принятии решения об одобрении выдачи ипотечного кредита тому или иному потенциальному заемщику банки руководствуются несколькими основными критериями. В их число входит, что вполне естественно, возраст и гражданство клиента, уровень его дохода и параметры кредитной истории.

Возраст

Большая часть банков, включая бесспорного лидера отечественной финансовой отрасли Сбербанк, установили минимальную возрастную планку для выдачи ипотеки на уровне 21 года. Такой подход объясняется более серьезными требованиями, предъявляемыми при долгосрочном кредитования, чем, например, при потребительском, которое доступно практически в любой финансовой организации по достижении 18-летнего возраста. Однако, некоторые банки, самым крупным из которых является Уралсиб, все-таки готовы оформлять ипотеку клиентам, если им исполнилось 18 лет.

Что касается верхнего возрастного предела, установленного для получателей ипотеки, то в большинстве случаев определяется возраст, которого клиент достигнет на момент полного расчета по кредиту. В Сбербанке он равен 75 годам, как и в значительной части других наиболее известных и крупных банков. Совкомбанк кредитует заемщиков в том случае, если по истечении срока ипотеки им не исполнится более 85 лет.

Гражданство

Практически все крупные отечественные кредитные организации оформляются ипотеку исключительно для российских граждан. В этом число входит Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и т.д. Однако, в последние годы некоторые финансовые учреждения, учитывая появившийся достаточно серьезный спрос, стали кредитовать иностранных граждан, законно проживающих и работающих на территории России.

Прописка

Несколько лет назад требование, связанное с наличием постоянной регистрации по месту нахождения банка, оформляющего ипотечный кредит, было обязательным. Сегодня для некоторых банков, включая Сбербанк, Россельхозбанк, Уралсиб и многих других, для одобрения ипотечной сделки вполне остаточно временной прописки заемщика.

Наличие трудоустройства практически всегда выступает обязательным требованием к потенциальному заемщику при оформлении ипотечного кредита. Однако, конкретная величина стажа работы на последнем месте каждым банком устанавливается самостоятельно. Обычно от клиента требуется наличие, как минимум, полугодичного трудоустройства.

Предлагаем ознакомиться  Снижение процентной ставки по ипотеке ДомКлик от Сбербанка в 2020 году: все варианты уменьшения ставки по действующему кредиту.

Тем не менее, в некоторых случаях данное требование не является критичным, так как даже при работе в течение месяца кредит вполне реально получить. Такой вариант возможен, например, в банке Дельтакредит. Но при этом заемщику предлагаются менее выгодные условия ипотеки, которые могут заключаться:

  1. В повышенной процентной ставке;
  2. В сокращении максимального срока кредитования;
  3. В необходимости предоставления поручительства или дополнительного залога.

Платежеспособность

Ключевой критерий, напрямую влияющий как на саму возможность кредитования, так и на предлагаемые банком условия. Уровень платежеспособности клиента зависит от нескольких факторов, в число которых входят:

  1. Совокупный доход с учетом всех имеющихся у клиента источников;
  2. Количество членов семьи, что определяет величину постоянных расходов;
  3. Наличие уже имеющихся кредитных и других видов финансовых обязательств.

Выводы: портрет идеального ипотечного заемщика

Что нужно для ипотеки на квартиру: документы, оценка и плата налога

Банковские организации учитывают:

  1. Возраст.
  2. Гражданство.
  3. Место жительства и прописку.
  4. Место работы.
  5. Трудовой стаж.
  6. Уровень дохода.
  7. Кредитную историю.
  8. Закредитованность клиента.
  9. Первоначальный взнос.

Очередность пунктов бывает разной, их важность определяет кредитор после получения заявки.

Фактор 1. Возраст

Ипотеку на покупку квартиры могут взять граждане от 21 года и до 65 лет. По мнению банков, в этом возрасте люди имеют стабильный заработок и хорошее здоровье, могут разумно распределять средства. Любимой группой кредиторов является 25-40 лет. Чем старше человек, тем меньше шансов получить ипотеку на длительный срок.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Есть банки, которые дают ипотеку гражданам от 18 и после 65 лет. Так, Уралсиб, Глобэкс, Возрождение кредитуют с 18 лет. Транскапиталбанк кредитует до 75 лет, Совкомбанк — до 85 лет. Больше банков смотрите в таблице ниже.

Название банка и программы Условия ипотечного кредитования Возрастные ограничения
МТС-банк Ставка 10,1%. Срок от 36 месяцев до 25 лет. Сумма до 25 млн. рублей. от 18 до 65 лет.
Уралсиб Ставка от 5,0% при условии страхования. Срок от 3 до 30 лет. Сумма до 12 млн. рублей. от 18 до 70 лет.
Открытие Ставка от 8,35%. Срок до 30 лет. Сумма до 150 млн. рублей. от 18 до 65 лет.
Ак-барс Ставка от 8,8%. Срок до 25 лет. Сумма до 25 млн. рублей. от 18 до 70 лет.
Металлинвестбанк Ставка от 9,1%. Срок до 30 лет. Сумма до 25 млн. рублей. от 18 до 70 лет.

Подавляющее большинство отечественных банков сотрудничает только с гражданами Российской Федерации. Однако в некоторых финансовых учреждениях ипотеку могут получить лица с иностранными паспортами. Среди них БанкМосквы, ВТБ24, Райффайзенбанк. Они относятся лояльно к потенциальным заемщикам из бывших советских республик.

Стандартным требованием финансовых организаций является постоянная прописка в РФ. Шансы на одобрение повышаются, когда город регистрации входит в зону присутствия банка. Если заемщик планирует приобрести недвижимость в регионе не по месту жительства, поможет временная прописка.

С временной пропиской кредитуют:

  • ВТБ.
  • Райффайзен.
  • Открытие.
  • Россельхозбанк.
  • Уралсиб.
  • Совкомбанк.

Эти финансовые организации не привязывают выдачу ипотеки к региону обращения, но предлагают менее выгодные условия гражданам без постоянной прописки.

Одним из важнейших критериев оценки кредитоспособности является трудовая деятельность. Потенциальный заемщик должен представить документы, подтверждающие занятость. Подойдет трудовая книжка, контракт от работодателя, справка 2НДФЛ. Многие банки предлагают специальные ипотечные программы для зарплатных клиентов. Так, Росбанк снижает ставку для своих клиентов с 10,74% до 7,49%.

Бывают ситуации, когда человек трудоустроен, но не способен представить официальные документы. Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, рекомендуется приложить справки о доходах с недвижимости, депозитов.

Мнение эксперта

Николай Шпедт

Руковожу агентством недвижимости. Имею большой опыт продаж, помогаю клиентам в оформлении ипотеки.

Одобрение помогут получить любые активы, которые показывают состоятельность: автомобили, недвижимость, ценные бумаги. Указывайте только имущество с минимальными расходами на содержание. Если у вас несколько автомобилей, укажите тот, который реже попадал в ДТП, и т. д.

Минимальный стаж трудовой деятельности каждая финансовая организация устанавливает индивидуально. Стандартными требованиями являются от 6 месяцев на новом месте, от года в целом. Бывают исключения:

  • В ВТБ, Дельтакредит и РосЕвроБанке одобряют ипотеку со стажем от месяца на последнем месте трудоустройства.
  • AK Бapc бaнк и Уpaлcиб требуют от 3 месяцев общего стажа.

Существуют специальные ипотечные программы для молодых специалистов некоторых профессий:

  • Учителя.
  • Врачи.
  • Научные сотрудники.
  • Работники РЖД.

Подобная программа есть у Росбанка.

Размер дохода важен для одобрения ипотеки. Исходя из этой суммы, работники банка рассчитывают максимальную сумму кредита и допустимый ежемесячный платеж. Главным фактором является процентное соотношение заработка потенциального заемщика к выплатам по кредиту.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Шансы на одобрение высокие, когда человек получает на 50% больше, чем собирается вносить ежемесячно. Однако многое зависит от срока кредитования, ликвидности залогового имущества, поручителей и стоимости приобретаемого жилья.

Кредитная история каждого россиянина хранится в специальном бюро, кратко БКИ. Это независимая система, у которой каждый кредитор может запросить информацию о действующих и погашенных долгах, просрочках и задолженностях. Данные хранятся в течение 15 лет.

Некоторые банки кредитуют клиентов с плохой кредитной историей:

  1. ТрансКапиталБанк, который также работает с нулевой кредитной историей.
  2. Уралсиб анализирует информацию БКИ за последние 12 месяцев.
  3. Металлинвестбанк допускает наличие 2 просрочек по платежам за последний год.
  4. АкБарс предлагает найти созаемщика с хорошей историей.

Что нужно для ипотеки на квартиру: документы, оценка и плата налога

Несмотря на лояльное отношение некоторых финансовых организаций к плохой кредитной истории, ни один банк не выдаст ипотеку при просрочках по существующему займу.

Высокая закредитованность означает, что сумма выплат по имеющимся кредитам приближается или превышает доходы заемщика. Открытые потребительские кредиты, кредитные карты, товарные кредиты — все это увеличивает закредитованность и снижает шансы на получение ипотеки.

Если у клиента нет денег на первоначальный взнос — ему откажут. По условиям большинства банков заемщик должен внести первый взнос по ипотеке в размере 10-15% от суммы кредитования. Некоторые банки разрешают вносить 1 взнос материнским капиталом. Об этой возможности следует уточнить заранее в своем банке.

Учитывая все вышесказанное, «нарисуем» портрет идеального ипотечного заемщика:

  1. Это человек с российским гражданством в возрасте от 25 до 45 лет.
  2. Состоит в официальном браке.
  3. Имеет высшее образование.
  4. Он официально трудоустроен, получает высокую белую зарплату.
  5. Брал несколько кредитов и выплатил их без штрафов и просрочек.
  6. На погашение потенциальной ипотеки будет уходить до 40% дохода.
  7. Человек работает на текущем рабочем месте более полугода и имеет чистую кредитную историю.
  8. Привлек созаемщиков или поручителей.
  9. Имеет вклад в банке или недвижимость.

Получение ипотечного кредита невозможно при несоблюдении минимальных требований банка к заемщику. С незначительными различиями, они в разных банках примерно одинаковы:

  1. Чтобы получить ипотеку, возраст должен быть в интервале от 21 до 75 лет. При этом крайний возраст должен наступить после погашения кредита.
  2. Наличие российского гражданства. Только российский паспорт может быть основанием для подачи заявки на ипотеку. Вид на жительство и паспорт иностранного гражданина примет только небольшой круг банков.
  3. Постоянная или временная регистрация на территории России. Получение ипотеки лицам без регистрации недоступно.
  1. Непрерывный текущий трудовой стаж не менее полугода, и не менее года совокупного стажа за последние 5 лет.
Предлагаем ознакомиться  Получение беспроцентного займа от учредителя

Итак, что нужно для оформления ипотеки? Стандартный набор включает в себя следующие документы:

  1. Паспорт.
  2. Заверенная копия трудовой книжки. Как вариант, для подтверждения трудовой занятости могут быть приняты также выписка из трудовой книжки, свидетельство о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, справка с места работы и копия контракта (последние два пункта особенно актуальны для полицейских и военнослужащих).
  3. Обязательны документы, подтверждающие доход. Это может быть справка по форме 2-НДФЛ, справка из Пенсионного фонда (для пенсионеров) или налоговая декларация по форме 3-НДФЛ (для ИП). Справка по форме банка возможна для тех, у кого не получается взять 2-НДФЛ.
  4. Свидетельство о браке или о расторжении брака. Последнее может заменить решение суда с отметкой о вступлении в законную силу.
  5. Свидетельства о рождении детей.
  6. Нотариально заверенный брачный договор (при наличии). Он берется в случае, если закреплен порядок раздельного имущества.
  7. Военный билет (для мужчин моложе 27 лет).

Зарплатные клиенты могут не предъявлять документы, подтверждающие трудовую занятость и доход. Для получения ипотеки на квартиру им достаточно указать номер зарплатной карты.

В случае если имеется место работы по совместительству, потребуется заверенная копия трудового договора и справки о доходах, такие же, какие и с основного места.

Процесс получения ипотеки всегда может прерваться уже на начальном этапе. Банки практически никогда не раскрывают причины отказа. Если можно внести корректировки в заявку, потенциальному заемщику озвучивают, что нужно сделать. Если отказ окончательный, задавать вопросы о причинах бессмысленно.

Однако можно выделить некоторые общие причины, по которым людям отказывают в ипотеке:

  1. Недостаточный доход для получения кредита. Перед подачей заявки нужно трезво оценить свои возможности, посчитать ежемесячную кредитную нагрузку и количество членов семьи на иждивении. Во время предварительного расчета уже можно судить о том, на какую сумму можно рассчитывать при заявленном уровне доходов. Если их недостаточно, нужно привлечь платежеспособного созаемщика или поручителя. Чтобы наверняка избежать такого отказа, доход должен быть на порядок выше требуемого.
  2. Плохая кредитная история. Как взять ипотеку в этом случае? К сожалению, никак. Таковы правила. Избежать отказа по данной причине можно только в том случае, если заемщик с самого начала понимает важность своевременного исполнения своих обязательств. Даже один необдуманный кредит может надолго лишить возможности одобрения заявки на ипотеку.
  3. Несоответствие минимальным требованиям банка по возрасту или трудовому стажу для ипотеки. О том, что нужно, чтобы не получить такой отказ, лучше узнавать сразу.

Первый взнос

Способы определения платежеспособности

На некоторые факторы получения ипотеки сложно или невозможно повлиять: возраст, гражданство и т. д. Однако остальное в руках заемщика.

Сдедующие советы повышают шансы на одобрение заявки:

  1. Внимательно ознакомьтесь с правилами банка. Важно изучить условия кредитования, оценить соответствие заемщика требованиям. Стоит обратить внимание на организации с льготными программами, учесть процент одобренных заявок.
  2. Подайте заявку в несколько банков. У всех финансовых учреждений есть сайты, через которые можно отправить онлайн-анкеты. Ограничений по количеству заявок нет, а ведь они значительно увеличивают шансы. Если заемщик предпочитает личное общение, то нужно подготовиться: прийти в опрятной одежде, быть в ясном сознании и трезвом уме.
  3. Погасите кредиты. Старые долги негативно влияют на кредитную историю. При погашении займа рекомендуется взять справку из банка, подтверждающую отсутствие обязательств и претензий. Важно убедиться в отсутствии штрафов и пени. Даже неоплаченная копейка отразится в БКИ.
  4. Будьте на связи по указанному номеру телефона. Если кредитору потребуются дополнительные справки для принятия решения, сотрудники позвонят клиенту и попросят их донести. Более того, действующий номер телефона часто нужен для доступа в личный кабинет. На него приходят СМС-оповещения о состоянии ипотеки.
  5. Не допускайте ошибок при заполнении заявки и подаче документов. Максимально подготовитесь к оформлению анкеты, перечитайте информацию. Не допускайте ошибок. Менеджеры и служба безопасности банка тщательно проверяют данные. Указывайте правдивую информацию о наличии собственности и уровне доходов. Обман быстро вскроется, и в ипотеке откажут.
  6. Если есть, укажите дополнительный доход. Главным подтверждением является справка 2-НДФЛ. Подходит выписка из ПФРФ о пенсионных выплатах, данные о стипендии из бухгалтерии учебного заведения. Финансовые организации учитывают социальные пособия, декретные средства, алименты. Если есть неофициальный доход — найдите способ его подтвердить, предоставьте выписку с карты или счета.
  7. Привлеките созаемщиков. Самый лучший кандидат на эту роль — муж или жена с официальным местом работы. Если таких нет, подойдут ближайшие родственники. Финансовые учреждения допускают привлечение нескольких созаемщиков разных категорий. В Сбербанке, например, за клиента могут поручиться до 3 человек.
  8. Обратитесь к ипотечным брокерам. Они являются посредниками между банками и заемщиками, консультируют население, оказывают юридическую поддержку. Ипотечные брокеры знают, куда подать заявку в каждом конкретном случае, разбираются в условиях и нюансах программ. Шансы на получение ипотеки с ипотечным брокером сильно увеличиваются.

Оценка платежеспособности клиента осуществляется с учетом нескольких факторов. Наиболее важными из них являются: уровень постоянных доходов, стаж трудоустройства на последнем месте работы, занимаемая должность, а также величина расходов на содержание семьи и размер других обязательных платежей по имеющимся обязательствам.

Требования к документам

Их перечень необходимо узнать в банке заранее, так как он может несколько отличаться в зависимости от условий программы кредитования.

Что нужно для ипотеки на квартиру: документы, оценка и плата налога

На этом этапе при подаче заявки и последующего предварительного одобрения запрашиваются стандартный перечень документов:

  1. заявление на получение ипотечного кредита по форме банка;
  2. паспорт;
  3. справка, подтверждающая доходы – 2 НДФЛ;
  4. трудовая книжка – копия, заверенная работодателем;
  5. документы на недвижимое имущество заемщика.

Однако, сотрудники банка имеют право вносить коррективы и требовать сбора дополнительных документов:

  1. водительскиеправа;
  2. заграничный паспорт с отметками о поездках за рубеж;
  3. пенсионное страховое свидетельство;
  4. медицинский страховой полис;
  5. ИНН;
  6. документы об образовании;
  7. свидетельство о заключении брака
  8. свидетельство о расторжении брака;
  9. свидетельство о рождении при наличии ребенка;
  10. военный билет.

После принятия банком решения, клиент получает на руки официальный ответ с указанием условий ипотечного кредитования. Также помимо названных условий, определяется срок действ данного предложения.

Как правильно

Вы должны заранее ознакомиться с договором и обсудить все возникшие вопросы до подписания. Вы имеете полное право не только обсуждать, но и предлагать изменить текст договора. Особенно если в нем есть условия, которые вас не устраивают.

Если условия кредита вам не подходят, не подписывайте договор. Даже если над вами стоят два менеджера. Даже если ключи от квартиры уже почти у вас в руках. Выплаты по кредиту будут преследовать вас еще много лет. От того, какими они будут, напрямую зависит качество вашей жизни. А это в свою очередь зависит от того, насколько внимательно вы прочитали договор. Лучше сейчас побыть занудой, чем потом много лет чувствовать себя обманутым.

  • Анкета клиента банка;
  • Паспорт и другие личные документы, перечень которых устанавливается банком, включая ИНН, СНИЛС, военный билет и т.д.;
  • Справка о доходах, а также копия трудовой книжки и действующего контракта;
  • Документы о семейном положении;
  • Документы, подтверждающие возможность осуществить первый взнос, например, свидетельство о маткапитале или выписка со счета в банке.

Вторая часть документов относится к приобретаемому в ипотеку объекту недвижимости и включает:

  1. Отчет об оценке квартиры, дома или другого вида недвижимости с указанием данных об эксперте, составившем его;
  2. Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность продавца;
  3. Свидетельство о праве собственности продавца на объект недвижимости или выписка из ЕГРН;
  4. Технический и кадастровый паспорта на квартиру или дом;
  5. Согласие второго супруга/и, если он/она не выступают в качестве созаемщика по кредиту;
  6. Страховой полис на покупаемую недвижимость (оформляется после предварительного одобрения сделки со стороны банка).
Предлагаем ознакомиться  Кредит выплачен Как снять обременение с квартиры после погашения ипотеки

Кому дают ипотеку без первого взноса?

Пошаговая инструкция о том, как взять ипотеку на квартиру, в каждом банке может выглядеть по-разному. Но есть основные моменты, о которых стоит знать, чтобы начинать сбор информации.

Что нужно для ипотеки на квартиру: документы, оценка и плата налога

Подать заявку сейчас можно или в офисе банка, или удаленно через интернет. Для этого требуется заполнение анкеты на каждого участника сделки. При этом анкета в офисе банка несравнимо больше онлайн-версии. А консультанты и в том, и в другом месте подробно расскажут, что нужно для того, чтобы взять ипотеку.

Кроме этого, необходимо выбрать программу кредитования и собрать пакет документов на всех созаемщиков. На первом этапе за всех участников сделки документы может подать основной заемщик. Но на подписание кредитного договора обязательно должны явиться все заинтересованные лица.

Выбор программы означает, что до подачи заявки уже необходимо точно определиться с типом недвижимости, планируемой к покупке. То есть нужно знать, будет ли это жилая квартира (не важно, на первичном или вторичном рынке), дача или земельный участок.

Принципиальный момент состоит в том, что условия и требования по каждому продукту могут отличаться. Поэтому, если я хочу взять ипотеку на дачный участок, а подаю заявку на вторичное жилье, то и дадут мне только ипотеку на жилье.

Универсального рецепта о том, как получить одобрение на ипотеку, не существует. Решение банка зависит от многих факторов с учетом личных параметров заемщика. Даже если дали потребительский кредит или кредитную карту, ипотеку могут не дать.

Можно выделить два главных препятствия для получения ипотеки. Первое из них связано с отсутствием или недостаточным уровнем официального дохода. В подобной ситуации часто оказываются фрилансеры, работники, которые получают заработную плату по серым схемам, а также предприниматели и самозанятые.

Второй проблемой является наличие плохой кредитной истории. Подобная ситуация относится сегодня к достаточно распространенным.

В качестве альтернативы для ипотечного кредитования может выступать получение потребительского займа. Требования к этой категории клиентов намного менее серьезные, хотя и процентная ставка, как правило, выше.

Другой реальным вариантом получения денежных средств является обращение в МФО. Однако, в этом случае речь идет о небольших суммах и коротком сроке кредитования. Очевидно, что приобрести квартиру в подобной ситуации нереально.

Ипотека с государственной поддержкой предоставляется некоторым категориям потенциальных заемщиков. К ним относятся:

  • Семьи, получившие право на материнский капитал;
  • Семьи, в состав которых входят дети-инвалиды или члены семьи с ограниченными возможностями;
  • Семьи, имеющие несовершеннолетних детей;
  • Военнослужащие, а также лица, участвующие в военных действиях.

Сократить или полностью исключить необходимость первоначального взноса по ипотечному кредиту может использование сертификата на материнский капитал, а также получение жилья по программе военной ипотеки. Кроме того, избежать стартового платежа позволяет участие в рекламных акциях и программах, которые периодически проводят некоторые банки и застройщики, предлагая при этом льготные условия оформления ипотеки.

Что делать после одобрения заявления о получении ипотеки на квартиру?

После одобрения первоначальной заявки на ипотечный кредит клиентам дается определенное количество дней (от 60 до 120) на поиск недвижимости и сбор пакета документов по нему. По его истечении предложение автоматически аннулируется и для его возобновления приходится начинать все с начала.

Как правило, с момента одобрения за клиентом закрепляется персональный менеджер, который сопровождает сделку и помогает в оформлении вплоть до выдачи кредита и оформления права собственности. Он подробно расскажет, что нужно для получения ипотеки, а также о том, с чего начать.

На этом же этапе имеет смысл привлечь риэлтора, чтобы он помог найти недвижимость и грамотно оформить документы, в том числе оценку объекта и договор купли-продажи. В любом случае, его опыт и советы помогут взять квартиру в ипотеку.

В случае одобрения банком объекта недвижимости наступает момент подписания кредитного договора, оформления права собственности и получения денег. Точнее, их перевода продавцу.

Бытует распространенное заблуждение о том, что одобрение банком недвижимости означает, что проведена полная юридическая проверка и никаких подводных камней ожидать не приходится. Это не совсем так. Банк оценивает лишь целесообразность принятия объекта в качестве залога.

Комплексная юридическая проверка с рекомендательным заключением – это отдельная платная услуга, которую могут предложить некоторые банки. Только после ее проведения можно более менее уверенно говорить о надежности квартиры и порядочности продавца. Если заключение неудовлетворительное, от покупки квартиры в ипотеку лучше отказаться. Порядок и стоимость проведения можно изучить на сайте банка.

Следующий этапом заемщик, теперь уже обретающий статус покупателя, должен заняться поисками подходящей квартиры и затем обратиться в банк. На этом этапе к оформлению кредитного договора подключается продавец выбранной жилплощади.

ипотеку кому дают

Далее для получения окончательного одобрения ипотечного кредита покупатель и продавец собирают и предоставляют в банк новый перечень документов.

В этом случае документы касаются продавца и продаваемой квартиры:

  • документ, подтверждающий право собственности – (Свидетельство о регистрации);
  • свидетельство о регистрации брака;
  • согласие супруга продавца квартиры на совершение сделки (согласие должно быть оформлено у нотариуса) либо заявление об отсутствии у продавца супруга (супруги);
  • кадастровый (технический) паспорт на приобретаемую в кредит квартиру;
  • заключение независимой оценочной компании о реальной стоимости квартиры;
  • справки из наркологического и психоневрологического диспансеров для подтверждения дееспособности продавца квартиры;
  • справку, подтверждающую отсутствие задолженности у продавца по коммунальным платежам и представленную в банк в течение одного месяца с момента выписки;
  • копия паспорта, как продавца, так и супруга;
  • оригинал выписки из ЕГРП (Росреестра) о праве на продаваемую в ипотеку квартиру;
  • выписку из домовой книги с указанием всех прописанных квартире членов семьи. Выдается сроком на 1 месяц;
  • согласие на продажу органов опеки и попечительства, если в продаваемой квартире зарегистрированы несовершеннолетние граждане.

Следует помнить, что банк имеет полное право запросить иные документы, если возникнет такая необходимость, для дополнительного подтверждения каких-либо фактов.

После сбора документов потенциальному заемщику остается только ожидать ответа от банка. Окончательное решение принимается кредитным отделом.

Результат: либо одобрение выбранной квартиры с последующим оформлением договора ипотечного кредитования и залога, либо отказ в выдаче кредита на приобретение данной квартиры.

в каком банке взять ипотеку лучше

При положительном решении, заемщику предоставляется договор купли-продажи для согласования с продавцом. После согласования, необходимо оговорить дату и время совершения сделки.

В указанный день продавец и покупатель подписывают с банком ряд документов:

  1. Кредитный договор с банком-кредитором;
  2. Соглашение о залоге;
  3. Договор купли-продажи;
  4. Акт приема-передачи;
  5. Соглашения о страховании жизни покупателя;
  6. Соглашения о страховании рисков повреждения и утраты имущества.

Передача денежных средств происходит после подписания и оформления всех бумаг.Их перечисление происходит, как правило, в безналичной форме и зачисляется на счет продавца.

Право собственности переходит к покупателю после получения Свидетельства о регистрации после прохождения процедуры оформления в регистрационной палате, занимающей, как правило, один месяц. До момента окончательного погашения кредита и всех процентов приобретенная квартира находится в залоге у банка.

Для заемщика это означает, что он не может осуществить продажу, обмен, дарение данной жилплощади, а также производить перепланировку и сдавать в аренду до выполнения своих обязательств по кредитному договору. Однако, ситуации, когда с согласия банка квартира продается, также встречаются на рынке недвижимости.

Оцените статью
Правознавство
Adblock detector