Основание для реструктуризации долга

План реструктуризации долгов

Составить план реструктуризации по всем долговым обязательствам может кредитор, заемщик, нанятый сторонами частный финансовый менеджер или назначенный судом кризисный управляющий. Допускается использование результатов совместного мозгового штурма, когда планированием занимаются все материально заинтересованные участники сделки и приглашенные независимые эксперты. Лучшие планы по реструктуризации представляют собой комбинацию из нескольких проектов, принятых или отклоненных кризисным управляющим.

Пакет документов для составления и одобрения плана реструктуризации:

  1. Заявление инициатора процедуры.
  2. Справочная информация о фиксированной сумме долга.
  3. Акт описи имущества должника.
  4. Справка о доходах.
  5. Данные о кредитной истории.
  6. Выписка из банковских счетов.
  7. Подтверждение достоверности перечисленных документов.

Стороны могут вносить различные корректировки и совместными усилиями редактировать готовый проект реструктуризации вплоть до момента его утверждения. На практике выгоду принесет только проработанный до мелочей план по пересмотру условий текущей сделки, который получит одобрение на официальном собрании кредиторов.

В каждом плане реструктуризации отображается следующая информация:

  • Порядок выполнения обязательств.
  • Продолжительность действия процедуры.
  • Размер запланированных платежей.
  • Обновленный график выплат.
  • Список кредиторов, претендующих на возмещение убытков.

Срок реструктуризации составляет 40 дней, но план по погашению долга часто рассчитан на несколько лет, вплоть до полного выполнения неплательщиком финансовых обязательств. Если за это время не произошло ощутимое сокращение долгов, процедура банкротства возобновляется. Лицо признается финансово несостоятельным, поэтому кредиторы получают шанс компенсировать затраты путем изъятия и продажи на открытых торгах имущества должника.

Сначала необходимо выяснить, что это за процедура, и в чем ее отличие, например, от реализации имущества.

Законодательство о несостоятельности содержит такое определение: «это реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов».

Так происходит, потому что признание лица банкротом означает, что все имущество, принадлежащее ему впоследствии будет реализовано для целей удовлетворения требований кредиторов. А в случае, когда долг физического лица подлежит рефинансированию, этого не происходит. Человек получает возможность рассчитаться со всеми кредиторами и освободиться от обязательств без лишения имущества.

Для этого разрабатывается специальный план погашения задолженности, который обязательно должен исполняться должником. Кроме этого, законодатель предусмотрел специальные механизмы для того, чтобы лицо, в отношении которого ввели данный реабилитационный процесс, имело возможность рассчитаться со своими кредиторами.

Законодатель предусмотрел несколько требований для людей, в отношении задолженности которых план реструктуризации может быть представлен. Арбитражный суд, признавая заявление физического лица о несостоятельности обоснованным и вводя процесс погашения долгов в соответствии с разработанным планом, обязан проверить соответствие должника следующим требованиям:

  • У гражданина должен быть источник дохода на дату представления плана погашения долгов.
  • У должника не должно быть судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики, и должен истечь срок, в течение которого действует административное наказание за некоторые правонарушения, предусмотренные законом, например, за фиктивное банкротство.
  • Человек не должен был признаваться банкротом за 5 лет до этого.
  • План рефинансирования задолженности в отношении этого лица не должен был утверждаться за 8 лет до этого.

Все эти требования должны быть соблюдены для того, чтобы судья мог ввести рассматриваемую процедуру.

И, если три последних требования можно считать достаточно определенными, поскольку там установлены конкретные сроки и фактические обстоятельства, которые можно легко установить, так как они фиксируются, то с первым требованием о наличии источника дохода у человека на дату представления плана рефинансирования долга все не так однозначно.

Одни судьи, буквально толкуя данную норму, исходят из того, что должник вообще не должен иметь никакого источника дохода, для того, чтобы не соответствовать вышеуказанным условиям.

«В данном случае Сухининой И.А. не представлены надлежащие и достаточные доказательства того, что она не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным п. 1 ст. 213.13 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Судом из материалов дела, в частности, трудовой книжки АТ-VII N 1132824 и вкладыша в трудовую книжку ВТ N 6315700, установлено, что Сухинина И.А.

Основание для реструктуризации долга

работает в МБДОУ «Детский сад общеразвивающего вида N 155» поваром и имеет соответствующий доход. Невозможность представления плана реструктуризации долгов либо нецелесообразность (невозможность) его утверждения должна быть установлена в ходе процедуры реструктуризации с учетом мнения финансового управляющего и конкурсных кредиторов на основании объективных данных проведенного финансовым управляющим анализа финансового состояния должника.

Факт отсутствия у должника денежных средств, необходимых для погашения образовавшейся задолженности, может быть достоверно установлен в ходе процедуры реструктуризации долгов. При таких обстоятельствах, суд первой инстанции, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности по правилам ст.

71 АПК РФ, пришел к правильному выводу о введении в отношении Сухининой И.А. процедуры реструктуризации долгов гражданина, отказав в удовлетворении ходатайства должника о введении в отношении него процедуры реализации имущества. Доводы заявителя апелляционной жалобы о том, что при среднем ежемесячном доходе в размере 12 128 рублей исполнение должником плана реструктуризации не представляется возможным, суд апелляционной инстанции отклоняет как основанные на неверном толковании норм действующего законодательства о банкротстве.

Положения Закона о банкротстве предусматривают, что дело о банкротстве гражданина должно начинаться с восстановительной процедуры, в частности, процедуры реструктуризации долгов гражданина (п. 1 ст. 213.6 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»), то есть Закон о банкротстве устанавливает презумпцию введения процедуры реструктуризации долгов.

В ходе данной процедуры банкротства проводится финансовый анализ состояния должника, который позволит сделать вывод о наличии либо об отсутствии имущества, достаточного для удовлетворения требований кредиторов и покрытия судебных расходов по делу о банкротстве, а также о наличии либо отсутствии признаков преднамеренного или фиктивного банкротства.

Предлагаем ознакомиться  Когда и как происходит прекращение выплаты алиментов ребенку

В качестве доказательств вероятности обнаружения имущества должника, следует также учитывать возможность обжалования сделок должника по отчуждению имущества. В Законе о банкротстве не установлен минимальный размер дохода, при котором не может быть представлен план реструктуризации долгов гражданина.

Другие же судьи, учитывают размер такого дохода при рассмотрении обоснованности заявления физического лица о признании его банкротом, и, если его недостаточно для того, чтобы составить и утвердить план по исполнению просроченных обязательств, вводят реализацию имущества, в случае, если самим должником заявлено ходатайство о введении такой процедуры.

«Таким образом, в случае отсутствия какого-либо из условий, предусмотренных пунктом 1 статьи 213.13 Закона о банкротстве, в том числе при отсутствии у должника источника доходов, в отношении гражданина не может быть представлен план реструктуризации долгов. Рассматривая данное условие во взаимосвязи с приведенными положениями статей 2, 213.

14 Закона о банкротстве, под отсутствием у гражданина источника дохода следует также понимать его заведомую и безусловную недостаточность для целей утверждения и реализации плана реструктуризации долгов. В соответствии с пунктом 8 статьи 213.6 Закона о банкротстве по результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным пунктом 1 статьи 213.

13 настоящего Федерального закона, арбитражный суд вправе на основании ходатайства гражданина вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина. Текстом обжалуемых судебных актов подтверждено, что вывод судов о признании должника банкротом и о введении в отношении него по его ходатайству процедуры именно реализации имущества был основан на тщательном исследовании судами имеющихся в деле доказательств в соотношении с анализом подлежащих применению норм Закона о банкротстве, а также на оценке доказательств, подтверждающих, что при наличии значительного размера задолженности должника перед кредиторами, у Филатова В.И.

(1957 года рождения) отсутствует источник дохода в том размере, который позволяет произвести надлежащие расчеты с кредиторами, а те доходы, которые в совокупности составляют 43 000 рублей в месяц, состоят из страховой пенсии, пенсии Министерства обороны РФ, заработной платы контролера пропускного режима, при этом у должника отсутствует дебиторская задолженность.

При таких конкретных обстоятельствах, установленных судами, суды правильно применили положения пункта 8 статьи 213.6 Закона о банкротстве, согласно которым по результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным пунктом 1 статьи 213.

Основания для реструктуризации

Стандартная процедура реструктуризации задолженности считается популярным методом, используемым в процессе банкротства для поиска источников погашения долга и постепенного улучшения платёжной дисциплины. Физическое лицо с непогашенными долгами может инициировать процесс пересмотра условий сделки. Для этого достаточно обратиться в обслуживающий банк.

Финансовые учреждения зачастую идут навстречу благонадежному клиенту, готовому приложить усилия к возобновлению платежей. Однако для добровольного запуска процедуры заемщик обязан не только подать соответствующую заявку, но и обосновать свой запрос, например, предоставив доказательную базу, безапелляционно подтверждающую факт снижения уровня платежеспособности по независящим от заемщика причинам.

Реструктуризация долга выполняется в случае:

  1. Добровольного инициирования процедуры сторонами сделки для снижения риска просроченных выплат.
  2. Принудительного пересмотра условий договора в процессе банкротства неплательщика.

По решению суда назначается квалифицированный кризисный управляющий, в задачи которого входит построение эффективного плана реструктуризации. Таким образом, процедура распространяется только на просроченные задолженности, которые невозможно погасить в штатном режиме. Реструктуризация может осуществляться физическими лицами, находящимися на грани финансовой несостоятельности.

Требования к заёмщикам:

  1. Отсутствие судимостей за преступления в финансовой сфере.
  2. Устранение неисполнимых условий предоставленного на рассмотрение плана.
  3. Защита интересов несовершеннолетних лиц, находящихся на попечении у должника.
  4. Отказ от реструктуризации долгов на протяжении последних восьми лет.
  5. Истечение сроков административных приводов по любым правонарушениям.
  6. Признание должником выдвинутых финансовых обязательств и текущих задолженностей.
  7. Отсутствие факта инициирования процедуры банкротства в течение пяти лет.
  8. Наличие у неплательщика прожиточного минимума и средств для существования.
Предлагаем ознакомиться  Дадут ли ипотеку с зарплатой 15000

Среди дополнительных факторов, влияющие на реструктуризацию, можно отметить причины возникновения финансовых трудностей и перспективы по восстановлению платежеспособности. К процедуре последовательной реструктуризации долга допускаются лица, которые заинтересованы в решении конфликтной ситуации мирным путем.

Реструктуризация

и других кредитных учреждениях проводится при наличии весомых обстоятельств. Они описаны в ФЗ-127:

  • Сокращение доходов на 40% и более по сравнению с первоначальным объемом доходов во время оформления ссуды.
  • Появление в семье нового иждивенца.
  • Получение травмы, которая не позволяет работать на протяжение определённого времени.
  • Сокращение с работы (не увольнение по собственному желанию).
  • Иные причины, которые по независящим от должника обстоятельствам привели к ухудшению финансового положения.

Если заемщик считает, что у него уважительная причина, чтобы пересмотреть условия договора, то необходимо написать заявление в банк о реструктуризации долга по образцу и приложить соответствующие документы.

Требуемые документы

Заемщик обязан предоставить для проведения программы следующее:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Документы, подтверждающие право на реструктуризацию (выписку из медицинской карты, справку о доходах, справку о состоянии на бирже труда и так далее).
  • Заявление установленной формы, образец которого можно взять в банке.
  • Документы на залоговый объект, если он фигурирует в кредитном договоре.

На основании ФЗ-102, требуется предоставить договор купли-продажи, выписку из ЕГРП, технический и кадастровый паспорт, а также закладную. Если в залоге находится автомобиль, то понадобятся ПТС и талон техосмотра.

Что должно быть в заявлении на реструктуризацию

Чтобы правильно заполнить заявление на реструктуризацию долга, образец можно попросить у сотрудников банка. Там должна фигурировать следующая информация:

  • Реквизиты отделения банка и его полное наименование.
  • ФИО заявителя.
  • Номер кредитного договора.
  • Размер суммы планового платежа.
  • Желаемый размер суммы ежемесячного платежа.
  • Причины, которые являются основанием для оформления реструктуризации.
  • Дата и подпись.

Основание для реструктуризации долга

Специалисты могут рассматривать это заявление в течение 30 дней, после чего приходит ответ. Даже при наличии отказа стоит настаивать на оформлении данного продукта и снова подавать заявление с предоставлением документов, свидетельствующих о невозможности платить по установленному графику.

Заключение

Обращаем ваше внимание, что в данной статье мы рассмотрели только основные моменты, практически не останавливаясь на различных тонкостях и нюансах. Недостаточное законодательное регулирование и нечастое правоприменение норм, регламентирующих процедуру реструктуризации долгов, порождают значительное количество правовых проблем и пробелов.

К тому же, сама процедура реструктуризации долгов достаточно сложная, и, чтобы в ней разобраться, придется проштудировать всю 10 главу  Закона о банкротстве, а также некоторые Постановления Пленума Верховного суда РФ. Кроме этого, закон содержит множество различных процессуальных сроков, большинство из которых составляет 10-15 дней, про которые также необходимо помнить, чтобы не пропустить совершение различных процессуальных действий.

План реструктуризации долгов также достаточно сложно составить самому, без привлечения людей со специальными познаниями. Поэтому, если в процедуре реструктуризации долгов вы столкнулись с какими-либо трудностями или не знаете, что предпринять в той или иной ситуации, советуем вам не пренебрегать помощью юристов, специализирующихся на правовом сопровождении банкротства граждан. Они обладают всеми необходимыми ресурсами и знаниями, для того чтобы вам помочь.

Таким образом, реструктуризация задолженности компании – это довольно специфическая процедура, проводимая при учете многочисленных условий и требований. При этом могут использоваться разные способы реструктуризации.

Данный процесс позволяет компании улучшить свою платежеспособность, поэтому она может ответить по своим многочисленным обязательствам, а при этом не будет инициирована процедура банкротства.

Как проходит реструктуризация

Она происходит следующим образом:

  • При вынесении положительного решения клиента вызывают в офис обслуживания с полным пакетом документов.
  • Обсуждаются условия погашения долга в индивидуальном порядке.
  • Составляется дополнительное соглашение к действующему договору.
  • Выдается новый график гашения.
  • В программном обеспечении банка делаются исправительные проводки.

Тик-так

 
Оформление реструктуризации происходит бесплатно, банк не имеет право требовать никакие комиссии за проведение финансовых операций на основании ФЗ-127.

Ипотека АИЖК

Данная программа была создана на основании ФЗ-353 и Постановления Правительства №373 с целью помочь клиентам, у кого ипотека была в иностранной валюте. Цель заключалась в переводе кредита в национальную валюту и снижении процентной ставки. Но сегодня нет возможности подать заявку на реструктуризацию по программе АИЖК в силу того, что выделенные для этого средства были потрачены досрочно.

 До сих пор не все заявления были удовлетворены. После вынесения положительного решения банк обязуется пересмотреть условия договора таким образом, что процентная ставка будет составлять 12% годовых, а государство выплачивает до 600 тысяч рублей единовременно в счет погашения долга.

Таким образом, при необходимости оформлении реструктуризации, требуется сначала проконсультироваться с кредитным инспектором, чтобы понимать, насколько реально добиться положительного результата. Если шансы минимальные, то можно попробовать обратиться за рефинансированием в этом же или другом банке.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Реструктуризация имеет положительные и отрицательная стороны, ведь подобная процедура всегда влияет на платежеспособность заемщика. Качественное планирование с учетом конкретных потребностей и будущих финансовых возможностей должника позволит получить неоспоримую выгоду от пересмотра начальных условий сделки. В противном случае процедура будет абсолютно бесполезной тратой времени и денег.

Предлагаем ознакомиться  Признание брака недействительным: основания и последствия

Основные преимущества реструктуризации:

  1. Сохранение неплательщиком личного имущества.
  2. Существенное снижение уровня долговой нагрузки.
  3. Добровольное погашение кредита по обновленному графику.
  4. Реализация имущества для последующих выплат по рыночной цене.

К сожалению, существуют некоторые проблемы, связанные с процедурами реструктуризации задолженности. Для потребителей, которые находятся в незавидном финансовом положении, пересмотр условий сделки может оказаться весьма трудной и практически невыполнимой задачей, поскольку работу арбитражного управляющего придется оплачивать из собственного кармана, когда инициатором является должник.

Основные недостатки реструктуризации:

  1. Снижение кредитного балла и добавление в кредитную историю сведений о просроченных ранее платежах.
  2. Высокая стоимость услуг арбитражного управляющего и затраты на оформление банкротства.
  3. Привлечение экспертов для оценки платёжеспособности и составления плана погашения текущих долгов.
  4. Отказ высококвалифицированных кризисных управляющих работать с нерентабельными сделками.

Разработка эффективного плана позволит получить доступ к реструктуризации кредита или иного долга по приемлемой ставке, существенно снизив затраты. Пересмотр условий сделки обеспечит заемщику уникальную возможность избежать банкротства и последующих процедур, связанных с принудительным погашением кредита путем конфискации и реализации ликвидного имущества по умышленно заниженным ценам.

Процедура реструктуризации в идеале обязана создать условия для полного погашения долгов гражданина. Во многих случаях она является лишь формальностью, без которой невозможно обойтись в ходе признания лица финансово несостоятельным. Суд просто не приступит к следующему этапу принудительного взыскания, если кредитор откажется от пересмотра условий сделки после поступления обоснованной заявки от неплательщика.

Последствия удачной реструктуризации для заемщика:

  • Сохранение финансовой состоятельности и восстановление платежеспособности.
  • Получение временного перерыва в судебных заседаниях.
  • Возобновление платежей по кредитам и прекращение процедуры банкротства.
  • Временный отказ от исполнительного производства и привлечения Федеральная служба судебных приставов — государственный орган исполнительной власти, обеспечивающий исполнение решений в целях защиты прав, свобод и законных интересов граждан и организаций.»{amp}gt;ФССП.
  • Признание наступившим срока исполнения текущих финансовых обязательств.
  • Рассмотрение требований о взыскании задолженностей через суд.
  • Сохранение права на совершение сделок по продаже имущества с разрешения управляющего.
  • Прекращение начисления и частичное или полное списание штрафов.
  • Отказ от процедур, связанных с конфискацией и реализацией имущества должника.
  • Ухудшение состояния кредитной истории и проблемы с получением займов в будущем.

На первый взгляд реструктуризация выгодна исключительно физическому лицу, допустившему по тем или иным причинам просрочки платежей, однако процедура несет ряд положительных последствий и для кредиторов. Лишь проработанный до мелочей план погашения позволяет финансовому учреждению компенсировать убытки.

Последствия удачной реструктуризации для кредитора:

  1. Погашение заемщиком долговых обязательств с частной или полной компенсацией убытков.
  2. Продление срока действия договора на несколько лет.
  3. Участие в совете кредиторов и активная работа с кризисным управляющим.
  4. Оформление через суд любых требования о взыскании.
  5. Возможное списание части долга в целях снижения риска невозврата задолженности.
  6. Повышение вероятности заключения с неплательщиком мировой договоренности.

Если процесс пересмотра условий сделки не принес положительных результатов, по истечению указанного в плане строка возобновляется процедура банкротства. Должник теряет право на совершение каких бы то ни было сделок с имуществом. По решению суда стартует процесс принудительного погашения долгов, в рамках которого судебные приставы сначала проводят оценку, а затем конфискацию и продажу ликвидного имущества должника.

Основание для реструктуризации долга

Полученные в результате торгов средства используются для погашения долга. Заемщик, который признается финансово несостоятельным, на протяжении нескольких лет после окончания процедуры банкрот не вправе участвовать в процедурах реструктуризации, оформлять займы без предварительной подготовки и занимать руководящие должности.

Независимо от параметров долга, реструктуризация обеспечит альтернативу банкротству. Процесс, посредством которого можно получить частичное списание задолженности, позволит физическому лицу справиться с последствиями финансовых потрясений, которые приводят к снижению оптимального уровня платежеспособности.

Задолженность по кредиту — возможно ли решить проблему без расторжения договора и обращ…
Задолженность по кредиту

Проблемная задолженность по кредиту физических лиц. Как правильно решить этот вопрос, куда обращаться, какие заявления писать, и что в них указывать? Варианты решения проблемы с просрочкой платежей до суда.

Признаки мошенничества в сфере потребительского кредитования
Признаки мошенничества в сфере потребительского кредитования

К сожалению, обман и мошенничество еще присутствуют на рынке потребительского кредитования. Как заемщику распознать мошенническую схему, как действовать, чего делать не следует. Рекомендации для клиентов кредитных организаций.

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?
Кредитный договор. Что нужно знать заемщику

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Банкротство физического лица — как не платить долг по кредиту
Как не платить долг по кредиту

Как заемщик с крупным долгом может освободиться от уплаты: о процедуре признания физического лица банкротом, в каких случаях это возможно, куда требуется подавать заявление, какие нужны документы. О последствиях банкротства.

Оцените статью
Правознавство
Adblock detector