Как решить финансовые проблемы с кредитом

Ипотека

Ипотечные займы стоит выделить в отдельный блок. К ним применимы все рассмотренные далее подходы. В то же время в первую очередь все же стоит рассматривать введенные законодательно 31 августа 2019 года кредитные каникулы. Они направлены на предоставление отсрочки по внесению обязательных платежей на срок до полугода.

Что предпринять, если нечем выплачивать заем

Такое право есть на основании статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации. Для применения этого варианта стоит заручиться поддержкой юриста. По месту нахождения заемщика. Самостоятельно провести всю процедуру подготовки документов и составления иска непрофессионалу затруднительно.

В то же время необходимо помнить о двух важных нюансах.

  1. Для наличия каких-либо шансов в жизни должника должны произойти существенные изменения. Повлекшие сильное ухудшение финансовой проблемы. Например, признание недееспособным, получение I группы инвалидности и т.п. Простое увольнение здесь не получиться применить.
  2. Даже при серьезных жизненных проблемах суд не всегда становиться на сторону заемщика. При таких обстоятельствах шансы на положительный исход не превышают 50%. Причем для судебного разбирательства необходимы финансовые затраты.

При положительном исходе долг все равно необходимо выплачивать. Расторжение договора требуется для исключения дальнейшего начисления пеней и штрафов. Долг будет заморожен. В случае соответствующего решения суда, взысканием будет заниматься Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Незаконного морального или физического давления, часто применяемого коллекторами, не будет.

Для расторжения нескольких кредитных договоров потребуется пройти соответствующее количество судебных заседаний. По каждому отдельному соглашению принимается отдельное решение органов правосудия. Это приводит, фактически, к невозможности применения способа сразу к нескольким займам. Учитывая небольшие шансы положительных решений.

• поговорить с сотрудником кредитного отдела о возникшей проблеме;

• предъявить письменные доказательства временной неплатежеспособности.

Когда должник своевременно сообщает кредитору о финансовых сложностях, то последний, как правило, не применяет штрафные санкции. Кроме того, в таком случае банк не передает в БКИ информацию о просрочке по кредиту. А значит, общая история заемщика, а также кредитное досье в данном банке, не ухудшается.

Обращаться в банк следует с заявлением, в котором должны быть указаны причины финансовой несостоятельности. Заявление рекомендуется подавать в двух экземплярах, чтобы одно из них было подписано сотрудником банка.

Предлагаем ознакомиться  Дадут ли ипотеку, если есть непогашенный кредит: жилищный или действующий потребительский, а также одобрит ли банк займ при наличии просрочек?

Способы решить проблему неуплаты по кредиту

Чтобы просрочка по кредиту не переросла в более серьезную проблему, можно попросить банк предоставить возможность временно не выплачивать долг. Кредитные каникулы позволяют в течение определенного времени либо полностью не вносить платежи, либо погашать долг по сниженной ставке.

• увольнение с работы;

• уход в декретный отпуск;

• временная потеря трудоспособности;

• уход на службу в армию.

Кроме этого, кредитные организации отпускают должников на каникулы, если их финансовые проблемы возникли из-за несчастного случая. К таким, например, относится потеря жилья в результате пожара.

Для получения отсрочки необходимо предъявить доказательства невозможности вносить платежи частично или полностью. Это может быть, к примеру, приказ об увольнении или справка из государственной службы занятости.

Срок кредитного отпуска зависит от того, как быстро заемщик сможет восстановить прежнюю платежеспособность. Но максимальная продолжительность каникул чаще всего не превышает 12 месяцев. При этом многие банки предоставляют менее длительные отсрочки – не более 4-5 месяцев.

Если у вас появился просроченный кредит, то лучше всего не терять время зря и оперативно искать способы избавиться от задолженности или провести операцию перекредитования. Иначе проблемы с задолженностью будут только нарастать, как снежный ком, что приведет к суду и дополнительным издержкам. Поэтому предлагаем вам ознакомиться с основными методами решения проблемы с неуплатами по кредитной программе.

Просим кредитные каникулы

Вариант будет действенным только в случае незначительного ухудшения финансового положения. Например, уменьшения заработной платы. Также проблемы не могут длиться на момент начала действий достаточно продолжительный период. Рефинансирование
нельзя оформить при наличии текущей просроченной задолженности.

Основная цель перекредитования – сокращение ежемесячного платежа. Зачастую это достигается получением нового займа для погашения действующего на более длительный срок. Также может использоваться снижение процентной ставки. Немалым преимуществом является возможность объединения всех кредитов в один. То есть проблема решается комплексно со всеми банками. Важно понимать, что рефинансирование не исключает необходимости погашать долг. Эта услуга лишь сокращает финансовую нагрузку на бюджет.

Одним из самых простых способов решения проблем с неуплатой кредита банку из-за временной невозможности вносить деньги на счет является получение кредитных каникул.

Предлагаем ознакомиться  Банк в праве на страховку по кредиту начислять проценты

Как решить финансовые проблемы с кредитом

Такую поблажку заемщику банк может предоставить только в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств, например, в случае потери им работы или болезни.

Некоторые банки также позволяют получить отсрочку в платежах при рождении ребенка, а некоторые – в рамках, прописанных в договоре или в виде отдельной услуги. Так, Промсвязьбанк предлагает своим клиентам платную опцию отсрочки платежа на два месяца (за это нужно заплатить тысячу рублей).

Когда кредитные каникулы заканчиваются, заемщик должен возобновить платежи. Однако даже небольшая отсрочка дает очевидные преимущества: 

  •  за время каникул заемщику не начисляются никакие штрафы;
  •  у заемщика появляется возможность накопить деньги на погашение задолженности;
  •  можно попытаться найти лучшее место работы.

Из-за этих преимуществ кредитные каникулы считаются лучшим решением проблемы с просроченным кредитом. Однако нужно отметить, что кредитные каникулы не предоставляются  для займов, по которым было проведено рефинансирование.

Еще один действенный метод решения проблемы с долгами по кредиту – это перекредитование, или рефинансирование кредитной задолженности.

Банк разрешит провести рефинансирование, если у клиента есть весомая причина для оправдания невозможности платить по кредиту в прежних объемах (болезнь, потеря работы, резкий скачек курса валюты для валютных кредитов и т.п.).

1) увеличить срок выплаты задолженности по кредиту и благодаря этому уменьшить размер ежемесячных платежей

2) оставить тот же срок выплаты, но выплачивать задолженность в соответствии со сниженной процентной ставкой по кредиту.

Кредитные специалисты советуют обращаться для заключения договора о перекредитовании сначала в свой банк, а потом уже искать другие возможности покрытия долгов. Это связано с тем, что иногда затраты на оформление нового кредита в другом банке превышают эффект от экономии на процентной ставке. Также не рекомендуется проводить рефинансирование, если ставка нового кредита является сниженной менее, чем на 2%, ведь от такой скидки не будет практически никакого ощутимого эффекта для заемщика.

• имеют хорошую кредитную историю;

• погашали текущий заем без серьезных нарушений.

Следовательно, для рефинансирования необходимо, чтобы срок просрочки был не более 2-3 месяцев. Если задолженность более крупная, то новый кредитор может отказать в выдаче заемных средств.

Банки перекредитовывают как целевые займы, так и потребительские. Процедура происходит по стандартной схеме. Сначала заемщик находит подходящее предложение, а затем уточняет сумму, которую он еще не вернул первому кредитору. После этого он решает все вопросы с другим банком.

Как решить финансовые проблемы с кредитом

Новый кредитор закрывает долг клиента, но задолженность заемщик, как правило, погашает сам. Ведь рефинансировать можно только беспроблемный заем – без каких-либо просрочек.

Реструктуризация

Предусматривает изменение условий долгового обязательства. По обоюдному согласию между заемщиком и кредитором. При финансовых проблемах распространены 2 типа реструктуризации:

  • Кредитные каникулы. На определенный период клиенту предоставляется отсрочка по оплате долга. Полностью или только его основной части. Достоинство этого варианта – возможность решения проблемы при полной утрате дохода. Например, при увольнении.
  • Уменьшение платежа. Схема схожа с рефинансированием. Только предоставляется тем же банком или микрофинансовой организацией (МФО), в которой оформлялся займ. Основное преимущество – возможность применения при наличии текущей просрочки.

Реструктуризация предоставляется только при документальном подтверждении сложных обстоятельств у заемщика. Если она не предусмотрена в качестве отдельной услуги. Также стоит понимать – этот путь решения проблемы увеличивает итоговую переплату. Хотя повышение стоимости займа будет в большинстве случаев меньшим, чем объем начисляемой неустойки. Плюс кредитная история останется положительной.

Перед обращением в банк необходимо помнить – реструктуризация является правом кредитора, а не обязанностью. Независимо от типа проблем заемщика. В ней может быть отказано. Причем даже без объяснения причины.

Проблематично применение этого способа при наличии нескольких кредитов. Например, четырех и более. Для оформления реструктуризации необходимо обращаться к каждому отдельному кредитору. Вероятность, что каждый из них одобрит обращение достаточно низкая. Причем требуется одобрение на необходимых именно заемщику условиях. Это происходит редко.

Банкротство физического лица

Доступно гражданам, общая сумма задолженности которых превышает 500 000 рублей. Сама процедура признания несостоятельным достаточно непростая. Также она требует финансовых затрат. Немалых. То есть подойдет исключительно для заемщиков, оказавшихся в действительно безвыходной ситуации.

Главное преимущество – возможность списания задолженности, которую нечем погасить в разумные сроки. Ни предстоящими доходами, ни имуществом заемщика. Процедура банкротства применяется сразу ко всем кредиторам должника. То есть решение проблемы производится комплексно.

Оцените статью
Правознавство
Adblock detector