Примером имущественного страхования является объект движимого имущества – как застраховать

Классификация имущественного страхования

В страховом бизнесе принята классификация имущественного страхования по категориям клиентов, типам объектов, разновидностям рисков, условиям. Эти виды страхования указываются в лицензии, выдаваемой страховщику для осуществления деятельности. Различают такие типы страхования имущества:

  • добровольное и обязательное;
  • физических и юридических лиц;
  • транспортное, строений (домов, дач, гаражей, участков, цехов, объектов незавершенного строительства), сельскохозяйственное (насаждений, животных, техники, транспортных средств), имущества граждан, имущества организаций.

Понятие и сущность представлены в ч. 1 ст. 929 ГК РФ. Там сказано, что под имущественным страхованием понимается письменная договоренность между страховой компанией и лицом, заключающим соглашение (страхователем), в соответствии с которой СК обязуется выплатить страховое возмещение в пределах установленной страховой суммы в случае:

  • нанесения ущерба или при гибели имущества, указанного в договоре;
  • несения убытков в связи с другими имущественными интересами.

Важно также понимание экономической сущности страховки имущества, которая заключается в:

  • формировании страховых фондов из страховых премий, внесенных заинтересованными в сохранении имущества лицами;
  • последующем осуществлении денежных выплат из данных фондов в пользу лиц, понесших убытки в застрахованном имуществе в связи со страховым случаем.

Ключевые особенности имущественного страхования:

  • страховку предпринимательских рисков может оформлять только сам предприниматель (выгодоприобретателем выступать может также только он);
  • страховка имущества может производиться “за счет кого следует”, то есть без указания имени или наименования выгодоприобретателя (ч. 3 стат. 930 ГК РФ).

В ч. 2 стат. 929 ГК РФ сказано, какие виды имущественного страхования существуют:

  • “классическое” страхование имущества;
  • гражданской ответственности за нанесение урона имуществу 3-х лиц;
  • риска несения убытков в предпринимательской деятельности.

Имущество

Имущественные ценности, находящееся в собственности граждан или юридических лиц, в хозяйственном ведении, оперативном управлении или по другому праву, могут быть застрахованы от рисков утраты или повреждения вследствие возникновения событий, указанных в страховом договоре, например, при:

  • пожаре;
  • взрыве;
  • природном катаклизме, стихийном бедствии;
  • противоправных действиях третьих лиц;
  • падении деревьев и объектов городской инфраструктуры.

При этом полис страхования может быть оформлен в отношении:

  • как недвижимого имущества (жилые дома, квартиры, объекты незавершенного строительства);
  • так и движимого (автомобили, моторные лодки, парусные судна, летательные аппараты).

Ответственность

Одними из видов защиты иных имущественных интересов являются страхования рисков:

  • несения ответственности за нанесение ущерба имущественным ценностям, принадлежащим третьим лицам (ст. 931 ГК РФ);
  • несения ответственности за нарушение своих обязательств по договору перед теми, с кем он (договор) был заключен (ст. 932 ГК РФ).

При этом:

  • страховать ответственность по договору могут только лица, указанные в законах (и только в определенных случаях) (ч. 1 ст. 932 ГК РФ) (см., например, ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате, где сказано, что нотариус обязательно должен страховать свою ответственность во всех случаях осуществления частной практики);
  • а страховать гражданскую ответственность можно по своему желанию всегда (но в определенных случаях это обязательно – например, ОСАГО для автовладельцев).
Предлагаем ознакомиться  Втб страхование отказ от страховки за 5000

Суть и сущность защиты предпринимательских рисков состоит в заключении бизнесменом, осуществляющим определенную деятельность, договора с СК, предусматривающего выплату страхового возмещения в случае:

  • несения предпринимателем убытков;
  • или неполучения им ожидаемых доходов.

Конкретные страховые риски указываются в договоре сторон и могут быть следующими:

  • несение убытков при банкротстве (несостоятельности) контрагентов страхователя;
  • остановка или сокращение объема производства вследствие изменений в законодательстве не в пользу бизнесмена;
  • несение расходов вследствие привлечения бизнесмена к участию в судебных спорах и др.

Также сущность имущественного страхования заключается в том, что оно может быть:

  • добровольным;
  • или обязательным.

Примеры обязательного страхования:

  • предмета залога во всех случаях (например, при автокредитовании) (п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК РФ);
  • недвижимости по ипотеке (ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года);
  • имущественных интересов вкладчиков (ФЗ № 177 от 23-го декабря 2003-го года);
  • гражданской ответственности перевозчиков (ФЗ № 67 от 14-го июня 2012-го года) и др.

Примером имущественного страхования является объект движимого имущества – как застраховать

Основные принципы:

  • принцип суброгации, то есть перехода права требования к лицу, причинившему ущерб имуществу или иным имущественным интересам, от страхователя к страховой компании (ст. 965 ГК РФ);
  • принцип законодательного установления максимальной страховой суммы – по соглашениям страхования имущества или предпринимательского риска, страховая сумма не должна быть выше рыночной стоимости имущества или ожидаемых убытков соответственно;
  • принцип возмещения только реально понесенных убытков, сущность которого в том, что страховая компания обязана компенсировать убытки лишь в той части, в которой это необходимо для приведения имущества или имущественного положения страхователя в состояние, в котором оно было до страхового случая;
  • принцип наличия страхового интереса, сущность которого в том, что если отсутствует вообще какое-либо лицо, которое имеет интерес в сохранении имущества (пусть даже круг таких лиц не определен заранее – например, по договорам гражданской ответственности), то страховое соглашение считается ничтожным.

Основные положения

Страховые компании предлагают разные виды программ, которые отличаются между собой тарифами и страховыми рисками. Одним из отличительных признаков считаются объекты страхования.

Виды имущественного страхования граждан описаны в данной статье.

Объекты страхования

Имущество может страховаться физическими и юридическими лицами.

физическими лицами юридическими лицами
дача, загородный участок производственный цех
хозяйственные постройки гараж, ангар
жилое помещение (квартира, дом) складское помещение
нежилое здание (гараж, сарай) лаборатория
техника (компьютерная, бытовая, электронная) административный или промышленный корпус
дорогостоящие гаджеты оборудование
антиквариат, предметы роскоши транспорт
картины сырьё
мебель готовая продукция
инвентарь (спортивный, охотничий) мебель
стройматериалы и пр. витрины
Предлагаем ознакомиться  Человек который оценивает имущество

Список страховых случаев для гражданских и юридических лиц не отличается. Программы для той и другой категории клиентов в целом одинаковы.

Отдельным видом страхования является страхование имущества при ипотеке.

Ранее в СССР страхование дома или квартиры было обязательным. Современное законодательство не обязывает владельцев домов или дач страховать недвижимость. Тем не менее, именно такие полисы до сих пор пользуются популярностью. Объясняется их актуальность тем, что страхование жилья позволяет в случае форс-мажора минимизировать материальные потери.

Примером имущественного страхования является объект движимого имущества – как застраховать

Выбирая страховые случаи, клиент может сократить список объектов до минимального количества, уменьшая таким образом расходы на выплату страховки.

Что предусматривает

Имущественное страхование предусматривает 4 базовых аспекта:

  • объект страхования;
  • страховые случаи (события, приведшие к утрате либо порче имущества);
  • размер страховой суммы;
  • сроки договора страхования.

Существует ряд причин, из-за которых страховщик может отказать в возмещении ущерба (к примеру, изъятие имущества). Это обязательно оговаривается в страховом соглашении.

В юридическом страховании отдельное место занимает страхование от строительных рисков в случае проведения строительно-монтажных работ.

Договор страхования имущества

Договор о страховании имущества включает данные, позволяющие определить порядок действия страховой компании и клиента до и после наступления страхового случая.

Базовыми составляющими договора являются:

  1. Подтверждение обязательств клиента о внесении взносов.
  2. Подтверждение страховщика о выплате при наступлении несчастного случая.

Этапы заключения договора:

  1. Клиент выражает письменное желание застраховать имущество в виде заявление.
  2. К заявлению страховщик прилагает пакет документов (паспорт, бумаги на имущество и документы, подтверждающие право владения).
  3. Заключается договор.
  4. Далее производится уплата первого взноса.
  5. На руки страховщик (физическое или юридическое лицо) получает полис и инструкцию, содержащую правила страхования.
  6. Оформляется титульное страхование сделки купли-продажи.
Примером имущественного страхования является объект движимого имущества – как застраховать

Пример договора страхования имущества
(Изображение кликабельно)

дом

В свидетельстве указываются все данные о страховой фирме (наименование, реквизиты, юридический адрес) и застрахованном лице (ФИО или наименование компании с юридическим адресом). Необходимо обязательно перечислить всё имущество и риски, а также прописать размер страховой суммы.

Что включает в себя страхование гражданской ответственности перед соседями.

Договор регулируется определёнными сроками. В нём же прописывается порядок внесения страхового взноса.

Договор страхования имущества заключается между владельцем и страховой компанией. Перед оформлением контракта обычно производится оценка стоимости объекта страхования. Страховая сумма не может быть больше действительной стоимости объекта на момент подписания договора. Срок заключения контракта – от одного года и более с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и размера платежей.

Двойное страхование

Двойное страхование – это страхование какого-либо имущества в один и тот же срок одновременно в нескольких страховых фирмах. Итоговая сумма выплат по полису будет намного выше фактической стоимости предмета.

Двойное страхование допускается законом, если выплаты по всем страховкам будут идентичны стоимости застрахованного имущества.

Значение в рыночной экономической системе России

Имущественное страхование имеет большое значение в сущности рыночной экономики РФ.

А все потому, что наступление того или иного неблагоприятного события носит вероятностный характер – никто не может сказать точно, будет ли пожар, наводнение или иное стихийное бедствие, которое нанесет убытки имуществу.

Предлагаем ознакомиться  Расчет среднесписочной численности работников

В условиях многообразия форм собственности и субъектов предпринимательства, важно как можно быстрее “встать на ноги”, получив страховое возмещение и продолжив осуществлять деятельность в штатном режиме.

Итак, в РФ осуществляется страхование как непосредственно движимого или недвижимого имущества, так и иных имущественных интересов – например, предпринимательских рисков.

Чтобы полезные материалы о страховании читало как можно больше людей, рекомендуем ставить лайки, делать репосты и активно участвовать в обсуждении постов, опубликованных на нашем портале.

Далее читайте интересный материал об экономической сущности страхования.

Покрытие страховки и выплаты

Страховым покрытием считается выплата клиенту из фонда страховщика при наступлении страхового случая. Существует 3 вида денежной величины:

  • Пропорциональное: когда страховая сумма меньше стоимости имущества. Клиент получает на руки покрытие, которое возмещает лишь часть ущерба (рассчитывается путём соотношения суммы страховки к цене застрахованного объекта).
  • Не выходящее за пределы суммы страховки: начисляется, когда убытки не превосходят страховую сумму. Данный вид зачастую применяется, когда страхуются банковские вклады.
  • Предельное: подразумевает максимальный процент от стоимости застрахованного имущества. При этом не возмещается ущерб, превышающий его. К примеру, в соглашении прописано, что возмещение достигает 60% от установленной стоимости имущества, в результате клиент столько и получит.

В случае порчи или утраты имущества клиенту необходимо строго следовать нижеприведённым правилам:

  1. Обратиться к страховщику в сроки, прописанные в полисе.
  2. Написать заявление.
  3. Собрать документы:
    • полис;
    • паспорт;
    • бумаги, подтверждающие факт происшествия с имуществом;
    • описание случившегося;
    • опись повреждённых или утраченных предметов, составленная страховым экспертом;
    • документы о праве клиента на собственность.
  4. Обратиться к своему страховщику.

На основании заявления служащими компании составляется страховой акт и определяется размер убытка. Деньги начисляются в сроки, указанные в договоре.

риск

Бывают ситуации, при которых клиент получает страховое покрытие, а через некоторое время находит утраченное имущество. В подобной ситуации следует тут же поставить страховщика в известность о случившемся. Страхователь обязан вернуть возмещение страховой компании или отдать возвращённый предмет. Клиент после рассмотрения заявления обязан в течение 14 дней решить, как ему поступить (вернуть утерянный предмет либо деньги). Если же он за указанный период так и не определился, то право выбора переходит к страховой компании.

Выводы

  1. Страхование имущества подразумевает оформление договора страхования от возможных рисков, связанных с потерей или порчей недвижимости.
  2. Разделяют юридическое и гражданское страхование имущества. К гражданскому относится личная недвижимость – дачи, квартиры, гаражи и пр. К юридическому – страхование всех рисков, связанных с недвижимостью – строительно-монтажные, страхование персональной ответственности архитекторов, СРО, ОПО и пр.
Оцените статью
Правознавство
Adblock detector