Уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж в втб

Пример, на котором будем разбирать

Ипотека на 10 лет, оформлена в октябре 2013 года. Сумма займа — 1,1 млн рублей. Ставка 11,9%. Ежемесячный платеж — 15 719 Р.

Допустим, в мае 2017 года появляются 400 000 Р, которые можно внести для погашения ипотечного кредита досрочно.

Как гасить ипотеку выгодно

  1. Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.
  2. Проверьте, чтобы договор позволял регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения.
  3. Убедитесь, что ежемесячное частичное досрочное погашение не сделает процесс дороже из-за каких-нибудь условий договора.
  4. Узнайте в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение, чтобы каждый месяц не оформлять бумажные заявления.
  5. Выбирайте уменьшение суммы ежемесячного платежа, а не сокращение срока. В статье расскажем почему.
  6. Продолжайте каждый месяц вносить сумму первоначального платежа, как будто не уменьшали его.

Преимущества досрочного погашения займа

Ряд заёмщиков исходит из ошибочного постулата, что гасить кредит досрочно, действие бесполезное. Это мнение в корне неверно.

Закрывая дог по кредиту раньше срока, клиент существенно снижает переплату за пользование заёмными средствами (так как проценты начисляются только за фактический период пользования ими).

Сумма долга, в каждый конкретный момент времени, определяет величину ежемесячного платежа, начисляемых процентов. Чем большую сумму заёмщик имеет возможность внести досрочно, тем ниже его совокупный долг перед кредитной организацией.

Внесение суммы, превышающей величину текущего платежа, снижает ежемесячно вносимую сумму (последняя пересчитываются с учётом оставшейся суммы долга). Это способствует росту финансовой стабильности заёмщика, позволяет ему успешно решать иные задачи повседневной жизни.

Что лучше уменьшить: срок или платеж

Мне и всем моим друзьям-ипотечникам в банке советовали сокращать срок, потому что при таком варианте сокращается сумма переплаты. Это работает на любой сумме: хоть 400 000 рублей, хоть 25 000.

Сокращаешь срок — имеешь меньшую переплату по кредиту. Так считает кредитный календарь. Вот сравнительная табличка.

Я могу Платеж после мая 2017 Срок последнего платежа Последний платеж Переплата по ипотеке
Сократить срок 15 719 Р март 2020 г. 4110 Р 498 754 Р
Уменьшить платеж 8261 Р октябрь 2023 г. 8486 Р 612 239 Р
Не вносить 400 000 Р 15 719 Р октябрь 2023 г. 15 578 Р 786 139 Р

Платеж после мая 2017

15 719 Р

Срок последнего платежа

октябрь 2023 г.

Сумма последнего платежа

15 578 Р

Платеж после мая 2017

15 719 Р

Срок последнего платежа

март 2020 г.

Сумма последнего платежа

4110 Р

Платеж после мая 2017

8261 Р

Срок последнего платежа

октябрь 2023 г.

Сумма последнего платежа

Предлагаем ознакомиться  Сбербанк реструктуризация ипотечного кредита

8486 Р

Но банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда сумма каждой следующей обязательной выплаты будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.

В нашем примере для досрочного погашения ипотечного кредита надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 Р, несмотря на то, что новый платеж после его сокращения составил 8261 Р. И так нужно продолжать делать: каждый раз вносить 15 720 Р и каждый раз выбирать досрочное погашение.

Как я досрочно гашу ипотеку

Обычный метод Метод Максима Кайнера
Минимальный платеж: 15 720 Р Минимальный платеж: 15 720 Р
Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р
Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 Р Уменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 Р
Продолжаем вносить 15 720 Р. Минимальный платеж не меняется Продолжаем вносить 15 720 Р. Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц
Кредит закроем в марте 2020 г. В марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р. Вносим 4109 Р и гасим остаток долга

Обычный метод

Минимальный платеж: 15 720 Р

Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р

Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 Р

Продолжаем вносить 15 720 Р. Минимальный платеж не меняется

Кредит закроем в марте 2020 г.

Метод Максима Кайнера

Минимальный платеж: 15 720 Р

Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р

Уменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 Р

Продолжаем вносить 15 720 Р. Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц

В марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р. Вносим 4109 Р и гасим остаток долга

Итого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.

Как в ВТБ банке досрочно закрыть кредит?

Любой заем может быть погашен досрочно. Для физических лиц ограничений мало, присутствуют только правила, их необходимо соблюдать. При заключении с юрлицом действуют особенные условия, согласно ним есть требования по дате и сумме возможного преждевременного возврата средств.

Вернемся к обычным потребителям. Физические лица имеют возможность досрочно погасить:

  • Потребительский кредит. Это нецелевое получение денег наличными. Заблаговременный возврат производится в этой категории чаще всего по причине наибольших процентов – до 30% годовых. В результате – большая переплата. Сами суммы небольшие. Если нет залога, они стандартно не превышают 500 тысяч рублей.
  • Заем на покупку. Является целевым, оформляется в салоне сотовой связи, в магазинах-партнерах. Часто берется на бытовую технику, мебель, телефоны, компьютеры, гаджеты и аксессуары.
  • Досрочное погашение автокредита в ВТБ 24. Распространенная практика, помогающая вернуть ПТС владельцу и использовать свой транспорт в любых назначениях, в том числе продать. Обычно при автокредитовании автомобиль является залогом, на него требуется оформлять КАСКО. Страховка дорогостоящая, чтобы сократить расходы и получить полное право распоряжаться ТС автолюбители стараются сократить срок кредитования, например, продав прежнее авто.
  • Ипотека. Преждевременное гашение обычно является частичным. Это позволяет пересчитать график выплат, сделать ежемесячные затраты меньше, вместе с переплатой. Второй вариант – полная уплата основного долга и процентов за последний месяц.
Предлагаем ознакомиться  Рапорт об оскорблении

Зачем такие сложности

Этот метод досрочного погашения нужен только для одного: снизить риск в будущем. Смотрите.

Когда я выбираю уменьшение срока ипотеки, я говорю банку: «Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось». То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч. Мой минимальный платеж всегда 15 тысяч, даже если я лишусь работы или уеду в отпуск. Да, у меня сокращается срок, но весь этот срок я должен платить по максимуму.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Пока у меня есть возможность платить полные 15 тысяч, я не почувствую разницы между обычным и досрочным погашением. Я все время плачу одну и ту же сумму. Но если я, например, лишусь работы или улечу в отпуск и больше не смогу платить 15 тысяч, мне это уже будет не так страшно: мой минимальный платеж к тому моменту сильно уменьшится. Например, в апреле 2018 года минимальная сумма выплаты составит около 6700 рублей, а в мае 2019 — около 3700 рублей.

Если у меня наступят тяжелые времена, я смогу приостановить досрочное погашение и вернуться к выплатам по графику. Например, если в мае 2019 года у меня снизится доход, я просто продолжу платить свои 3700 рублей, пока ситуация не выправится. Я буду платить за квартиру дольше, но это будет не так тяжело.

Я понимаю, что это трудно понять в тексте, поэтому подготовил для вас табличку. Там четыре варианта погашения ипотечного кредита, мой — последний. Проматывайте до столбца AR, где я вношу досрочно 400 тысяч, и смотрите на математическую магию.

Уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж в втб

Помните, что советы в интернете нельзя воспринимать как руководство к действию. Когда оформляете ипотеку, всегда читайте договор, внимательно изучайте график выплат и стройте таблички в экселе. Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график досрочного погашения.

Способы, как можно досрочно погасить кредит в ВТБ 24

Есть два вида процедуры – полное или частичное гашение. первое наиболее выгодное, но не всегда есть возможность сразу отдать всю сумму. Если она еще не набралась, лучше вносить долями, чем копить и потом оплатить весь долг, так как снизятся проценты переплаты за тот период, пока вы накопите все полностью.

В случае полного погашения необходимо внести на счет весь остаток по основному займу плюс проценты за последний месяц. Когда вы проведете оплату, обязательно попросите у банковского сотрудника справку о выполнении кредитных обязательств. Если останется даже совсем незначительная сумма могут быть начислены штрафы за просрочку.

В случае частичного преждевременного погашения клиент вносит сумму, превышающую ежемесячный взнос. Остаток списывается с тела долга, соответственно, на оставшуюся задолженность начисляются меньшие процентные ставки. мы рекомендуем по возможности ежемесячно пополнять счет с излишком на 20-30%, это существенно ускорит процесс выплаты ссуды.

Предлагаем ознакомиться  Как сбербанк определяет процентную ставку по кредиту

При заключении сделки в договоре прописывается способ закрытия займа. ВТБ 24 предлагает на выбор или указывает самостоятельно (в зависимости от типа кредита и суммы):

  • С сокращением длительности кредитования. При этом величина ежемесячных платежей остается прежняя. Это более выгодно для заемщика – чем короче период, тем меньше начислено процентов и переплаты.
  • С уменьшением размера платежа. Каждый раз производятся перерасчеты графика с учетом нового остатка долга. можно значительно сократить сумму, выплачиваемую каждый месяц – это материально облегчит состояние семьи, особенно часто применяется при ипотеке с большим займом.

Сделайте платежи удобными

Уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж в втб

Нужно зайти в один из офисов ВТБ 24 – не обязательно в тот, где заключался кредитный договор. Сотрудник попросит написать заявление-обязательство с указанием суммы списания со счета в честь преждевременного погашения кредита и точную дату. Оформить заявку необходимо за 2-3 суток до числа оплаты ежемесячного взноса, чтобы избежать начисления процентной ставки по старому остатку.

Помимо обращения в офис можно связаться по телефону или зайти в личный кабинет на официальном сайте.

Без оформленной заявки деньги будут списаны в порядке, установленном графиком платежей.

После проведения оплаты клиенту выдается обновленный график с учетом выбранного способа (сокращение длительности кредита или уменьшение ежемесячного взноса). В нем представлен перерасчет по начисляемой процентной ставке в зависимости от остатка тела займа.

Подготовьте инфраструктуру. Каждый раз, когда я вношу платеж и хочу списать переплату в счет досрочного погашения, нужно оформлять заявление на частичное досрочное погашение. В первые месяцы я ходил в банк, относил наличные и оформлял письменное заявление на досрочное погашение. Это лишние транзакционные издержки.

Чтобы их исключить, я завел карточку банка-кредитора, привязанную к ипотечному счету. На эту карту падает зарплата от одного из моих работодателей. По условиям обслуживания, если по счету проходит более 10 000 рублей, то за карту не нужно платить.

Рекомендации по досрочному погашению кредита в ВТБ 24

Досрочное погашение, весьма выгодный инструмент для заёмщиков, значительная часть совокупного семейного дохода которых идёт на обслуживание кредита.

ЧДП позволяет снижать величину остающихся ежемесячных платежей. Особенно весомые преимущества от этого получают лица, получившие ипотеку.

Если заёмщик имеет приличную зарплату и ежемесячный платёж не вызывает у него осложнений, есть смысл сократить за счёт ЧДП сроки кредитования.

Запомнить

Прежде чем затевать выплаты по моей схеме, убедитесь, что у вас получится все делать так, чтобы ежемесячное частичное досрочное погашение было удобным и не сделало процесс дороже.

Уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж в втб

Посмотрите, что договор позволяет регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения, а потом полностью закрыть кредит.

Узнайте в банке, как сделать досрочное погашение удобным, чтобы каждый месяц не ходить в отделение и не оформлять бумажные заявления.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Приятных вам минимальных платежей.

Оцените статью
Правознавство
Adblock detector