Что значит аннуитетный способ погашения

Два способа досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах

Если вы желаете быстрее избавиться от долга, необходимо предварительно рассчитать схему досрочного погашения, приняв решение: выгодно это делать или нет.

1. Досрочное частичное погашение кредита.

В этом случае можно вносить досрочные платежи маленькими суммами или большими, при этом количество ежемесячных платежей или срок кредита будут меняться. Это зависит от политики погашения банка или выбора заемщика, если кредитно-финансовое учреждение предоставляет возможность выбирать.

Плюс аннуитетных платежей в данном контексте – приблизительно равномерное снижение и тела кредита, и начисляемых процентов (если погашение идет в счет уменьшения величины ежемесячных платежей). Если же речь об уменьшении срока кредитования, очевидных плюсов нет. Экономии на досрочках в таком случае добиться не удастся.

Пример: берем 100 тысяч под 16,9% на год. Имеем 12 одинаковых платежей по 9,1 тысячи рублей. Если ежемесячно вносить по 2 тысячи сверх платежей по графику, делать это в счет снижения их величины, к концу срока обязательный платеж снизится до 2,7 тысячи рублей (плюс 2 тысячи, которые регулярно уплачивались). Сумма переплат станет меньше на 5-6 тысяч рублей.

Что значит аннуитетный способ погашения

Если дело касается уменьшения срока кредитования, все иначе: внеся, скажем, 9,1 тысячи рублей в день выдачи кредита, мы просто снизим срок до 11 месяцев. Сумма переплат останется неизменной. Единственное преимущество – возможность быстро погасить кредит.

Итак, первый – самый выгодный способ досрочного погашения.

Рассмотрим еще один интересный вариант действий.

2. Полноедосрочноепогашение.

В данном случае при досрочном погашении все выгоды очевидны: чем раньше осуществляется полное погашение кредита, тем меньше заемщик выплачивает процентов.

Пример: те же 100 тысяч, сроки и ставка. Решившись на досрочное погашение долгов, вместо 108 тысяч рублей заемщик суммарно выплатит только 104-105 тысяч. Экономия небольшая.

Таким образом, аннуитет выгодно гасить досрочно. Особенно если сроки кредитования достигают нескольких лет: начисленных на тело кредита процентов будет больше.

Для сравнения пример: 100 тысяч, 36 месяцев, 16,9% годовых. Суммарная переплата — 28 тысяч рублей (против 8-9 для 1 года).

Досрочно погашая ипотеку, заемщик получает не меньше выгод, чем при досрочном погашении кредита.

Суть досрочного погашения по аннуитетным платежам ипотеки точно такая же, как и в случае с рассмотренными ранее примерами. Варианты действий – те же (частичное, полное досрочное погашение; в счет снижения величины обязательных платежей или срока кредитования).

Несколько практических советов:

  1. Чтобы максимально выгодно погасить ипотеку досрочно при аннуитетных платежах, выбирайте метод, предполагающий снижение величины ежемесячных платежей. 
  2. Вносите при частичном досрочном погашении ипотечного кредита максимум свободных средств – это даст возможность ощутимо облегчить долговую нагрузку.
  3.  Если свободных средств достаточно, стоит задуматься о полном погашении ипотеки. Это позволит сэкономить на переплате процентов колоссальную сумму средств. 
  4. Упростить процесс досрочных погашений позволит автоплатеж. Настройте его, и ежемесячно в выбранную дату определенная сумма средств с вашего счета будет поступать на счет ипотечного кредита.

Об этих способах мы уже говорили: первый предполагает внесение платежей в счет снижения величины обязательных выплат по графику, второй – уменьшение срока кредитования.

  1. В первом случае задолженность вы погашаете не в дату ежемесячного платежа, а чуть раньше. 
  2.  Результат – уменьшение величины последующих обязательных платежей, снижение суммы переплат. Второй способ позволяет быстро выплатить кредит.

– экономия на переплате по процентам, начисляемым на тело кредита, то есть на сумму основного долга;

– вне зависимости от способа погашения – возможность снижения долговой нагрузки.

Что значит аннуитетный способ погашения

Кроме выгод есть и ряд недостатков. Рассмотрим их подробнее.

1. Некоторые банки, запрашивая в бюро кредитных историй информациюо платежном поведении потенциальных клиентов, могут негативно принять факт (факты) досрочного погашения.

Пример: вы регулярно на протяжении нескольких лет брали кредиты и закрывали их раньше срока, тем самым лишая банки самого ценного – заветных процентов. Вероятность получения отказа при очередном обращении возрастает. Банкам не нужны такие клиенты, которые будут рассчитываться с долгами быстро.

2. При условии, что сумма досрочного погашения маленькая (к примеру, 500 рублей при суммарном остатке задолженности в 150 тысяч), она будет записана банком в счет снижения последнего платежа. При этом не изменится ни срок кредитования, ни величина обязательных платежей.

Есть и некоторые ограничения, создающие препятствия для досрочного покрытия долга.

Пример: условия договора. Некоторые банки накладывают мораторий на досрочное погашение в течение определенного срока, например, на первые 6 месяцев действия кредитного договора. Хуже, если запрет действует весь период кредитования.

Пример: вернемся ко второму пункту, где некий заемщик пытался внести 500 рублей на кредитный счет с суммарным долгом в 150 тысяч. Слишком маленькая сумма может быть не принята банком в счет досрочки, что обусловлено политикой банка и положениями договора.

Совет: досконально изучайте все условия кредитования, прописанные в договоре.

1. Оформить досрочное погашение в офисе банка.

Долгий и скучный способ. Потребуется визит в отделение, притом именно в то, в котором был заключен договор. Придется писать заявление, прописывать сумму и обозначать все детали досрочного погашения.

2. Оформить погашение через интернет-банк или мобильное приложение банка, если такая возможность предусмотрена.

Быстро, просто, никуда не нужно ходить.

Расчет займа при досрочных выплатах, точнее, его перерасчет, в общем случае осуществляется банком по факту внесения досрочного платежа. Если в веб-версии или в приложении банка информация о досрочных погашениях недоступна, как и график, составленный с их учетом, можно обратиться за новой копией в отделение. Опять же, потребуется посетить именно то, где был оформлен кредит.

Если есть желание, можно осуществить предварительный расчет самостоятельно. Для этого достаточно обратиться к любому кредитному калькулятору, в который встроена опция указания досрочных платежей.

Рассмотрим случай, когда тело кредита выплачивается быстрее всего. Это уже рассмотренный ранее способ: достаточно по мере возможности регулярно осуществлять досрочное погашение аннуитетного платежа (каждого очередного) в счет снижения сроков кредитования.

Способ действительно позволяет быстро погасить кредит, но он совсем невыгоден. Лучше всего проводить досрочное погашение, выбирая снижение величины ежемесячных платежей.

Напутствие:

  1. Изучайте условия подписываемых договоров. 
  2. Рассчитывайте выгоды и преимущества досрочных платежей самостоятельно или при помощи кредитных калькуляторов. 
  3. Взвешивайте все «за» и «против» в вашей ситуации. 
  4. Не переплачивайте!

Выбирая форму аннуитетных платежей заемщик сталкивается с серьезными переплатами по общей сумме кредита.

Выплата самого кредита откладывается, так как первоочередно банк берет средства в счет погашения процентов за весь период. И уже после этого выплачивается основная часть тела кредита.

Имея возможность досрочного погашения кредита, вы обнаружите, что несмотря на продолжительный срок своевременных платежей, тело долга остается практически неоплаченным.

Конечно, можно вернуть часть процентов и обеспечить возврат средств за неиспользованный период, но для этого придется писать отдельное заявление, а порой даже судиться с банком. Разбираясь, что такое аннуитетный платеж, стоит помнить об этом.

Предлагаем ознакомиться  Соседи правила общежития

Есть два вида внесения платежей: аннуитетный и дифференцированный. Каждый из них предусматривает выплату ежемесячных взносов до момента полного расчёта по задолженности. Однако между ними есть существенная разница, заключающаяся в схеме формирования ежемесячного взноса. Она оказывает определяющее влияние на те преимущества и недостатки, которые характерны для каждого вида.

При аннуитетном способе:

  • каждая последующая выплата отличается от предыдущей своей структурой;
  • размер ежемесячной выплаты одинаков на протяжении всего срока действия договора.

Любой аннуитетный платёж имеет в своём составе две составляющие: одна из них предназначена для погашения самого займа, а другая – для компенсации процентов.

Что значит аннуитетный способ погашения

На первом этапе процесса исполнения договорных обязательств процентная составляющая имеет значительную долю в общем размере ежемесячной выплаты. Однако чем ближе плановый срок окончательной выплаты, тем меньше её доля.

Если заемщик оформляет аннуитетный кредит на сумму 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячного платежа составит 89787 рублей, при этом:

  • структура первого взноса: 78120 руб. – на погашение суммы основного долга и 11667 руб. – на ликвидацию процентной части задолженности;
  • структура последнего взноса: 88751 руб. – на погашение основного долга и 972 руб. – на ликвидацию процентной части задолженности.

Отсюда видно, что процентная выплата уменьшилась с 11667 до 972 руб. Таким образом, при использовании этого способа банк на первом этапе выполнения договора отдаёт приоритет выплате процентов.

Формула расчёта

  • Ответ на оба вопроса, которые волнуют заёмщика, даёт формула расчёта аннуитетного платежа:
  • П = Ф х C
  • Отсюда видно: чем больше сумма займа (C) и чем больше расчётный фактор (Ф) —  тем больше ежемесячный платеж (П).
  • Расчётный фактор определяют по формуле:
  • Ф = M x (1 M)^n/(1 M)^n-1
  • Можно видеть следующее:
  • чем больше ежемесячная ставка (М) — тем больше величина расчётного фактора (Ф);
  • чем больше общее количество месяцев действия кредита (n) — тем меньше расчётный фактор (Ф).

С помощью этой формулы, безусловно, можно вычислить требуемый ежемесячный платёж, но гораздо удобнее использовать встроенный калькулятор аннуитетных платежей, который присутствует на сайтах большинства крупных банков.

Если клиент оформляет аннуитетный заем на 1 млн рублей под 14 % годовых, то ежемесячный взнос, а также сумма итоговой переплаты по результатам своевременного погашения займа будут зависеть от срока его предоставления.

Срок займа Размер взноса, руб. Итоговая переплата
в рублях в процентах
12 месяцев 89 787 77 445 7,7445
36 месяцев 34 177 230 395 23,0395

Аннуитетный или дифференцированный: в чем разница

У заемщика есть два способа погашения кредита: дифференцированный и аннуитетный. Каждый из них – это ежемесячные взносы, рассчитанные на весь срок. Существенная разница между ними – в структуре.

Что значит аннуитетный способ погашения

По дифференцированной схеме первоначальные взносы будут большими суммами, но постепенно они станут уменьшаться. Заемщику выгодно вносить крупные суммы, чтобы уменьшить остаток долга, на который начисляются проценты. Чем больше денег удастся выплатить по такой схеме в начале, тем меньше будет оставаться само тело кредита и, соответственно, снизится начисляемый процент.

В начале вы в равных долях платите тело кредита и проценты. Потом эти суммы сокращаются и к моменту полного погашения кредита выплаты становятся значительно меньше. Но досрочное погашение части займа уменьшит только ежемесячный взнос.

Эта система не предусматривает сокращения срока кредита. Из-за постоянного изменения суммы заемщику бывает сложно контролировать график платежей. Поэтому встречаются случаи просрочки, в основном из-за появления сторонних трат, которые не учитывались при оформлении займа.

Кредитные организации, выдавая ссуды, пользуются аннуитетной системой. Она явно более выгодна для банка и удобна для клиента. Дифференцированная схема давно устарела. И даже в тех немногих кредитных организациях, где предлагают этот способ оплаты, вы нечасто встретите желающих воспользоваться им.

При подписании кредитного договора прочитайте пункты о предложенном способе погашения: дифференцированный или аннуитетный. Это обязательно должно быть указано в условиях. Но вам могут дать возможность сделать выбор самим.

При дифференцированном способе погашения кредита ежемесячная сумма уменьшается. Тело кредита вы будете платить равными частями. Но при этом остаток, на который начисляются проценты, постоянно уменьшается.

Преимущество аннуитетной схемы в том, что сумма ежемесячных платежей одна, и она неизменна на всем сроке кредита. Вы не путаетесь в числах, запомните всего одну сумму и вносите ее каждый месяц. При дифференцированном графике погашения вам придется каждый раз обращаться в банк, чтобы уточнить очередную сумму для внесения.

Для второго клиента стоимость кредита составит 9 208,34 руб. Эта переплата меньше, чем в первом случае, на 263,84 руб. Конечно, если сумма кредита значительно больше, эта разница будет более впечатляющей.

Схема погашения аннуитетного кредита: что это такое аннуитетный платеж и аннуитетная ипотека , выгодно ли досрочное погашение и возврат процентов, особенности, плюсы и минусы

Но кредитные организации это тоже учитывают, поэтому предлагают в большинстве случаев погашение долга по аннуитетной схеме.

Даже если банк предлагает вам самостоятельно выбрать способ оплаты кредита, не гонитесь сразу за выгодой и экономией. Еще раз проанализируйте свои возможности сейчас и в будущем.

  1. Кому будет удобен аннуитетный график оплаты?Аннуитетный расчет по кредиту подойдет заемщику со стабильным доходом. Зная точную цифру для внесения, ему не нужно сверяться с графиком и оставлять каждый раз разную сумму денег для погашения долга.Плюсы аннуитетных выплат:
    • минимальный риск неоплаты долга. Зная сумму аннуитетного взноса, легко планировать бюджет;
    • если погасить часть кредита раньше срока, то сумма следующих платежей уменьшится.
  2. Кому будет удобен дифференцированный график оплаты?Он подойдет заемщику с регулярным, но не фиксированным ежемесячным доходом. Важно учитывать, чтобы его хватало на взнос по кредиту (считают самый крупный первый платеж), оплату коммунальных услуг и покупку продуктов питания.Плюсы дифференцированных выплат:
    • к концу срока кредитования размер ежемесячных сумм уменьшается;
    • переплата по кредиту будет меньше.

    Вот еще один пример, в чем аннуитетный график отличается от дифференцированного.

    Мы решили сделать ремонт в квартире и купить новую бытовую технику. По подсчетам нам понадобится сумма в размере 845 тыс. руб. Обращаемся в кредитную организацию за получением займа. Банк одобрил нам 880 тыс. руб. под 14,9 % годовых. Разницу в 35 тыс. рублей оставим на непредвиденные расходы. Срок – 3 года. Комиссионный сбор и страховка отсутствует.

  3. 20 мая 2019 года мы подписываем кредитный договор, и в этот же день банк переводит нам на карту 880 тыс. руб. Теперь давайте сравним графики погашения кредита.

Платеж Дата Основной долг Начисленные проценты Сумма платежа
1 20.06.2019 19 234,76 11 660,0 30 894,76
2 20.07.2019 19 489,62 11 405,14 30 894,76
35 20.04.2022 30 092,04 802,72 30 894,76
36 20.05.2022 30 490,76 404,00 30 894,76
Всего 880 000 232 211,39 1 112 211,39
Платеж Дата Основной долг Начисленные проценты Сумма платежа
1 20.06.2019 24 444,44 11 660,00 36 104,44
2 20.07.2019 24 444,44 11 336,11 35 780,56
35 20.04.2022 24 444,44 647,78 25 092,22
36 20.05.2022 24 444,44 323,89 24 768,33
Всего 880 000 215 710,00 1 095 710,00

Исходя из этих расчетов, мы получаем что при дифференцированной схеме переплата по кредиту меньше: 1112211,39 — 1095710,00 = 16501,39 руб. Значит, она выгоднее, чем аннуитетная.

Предлагаем ознакомиться  Банк требует погашения закрытого кредита

Но если рассматривать все обстоятельства, сопутствующие погашению займа, то дифференцированная система расчетов выгодна только при ипотечном кредитовании или для клиента с хорошим финансовым положением. При длительном сроке получится хорошо сэкономить, но в первую половину кредита ваш бюджет будет значительно ослаблен.

Аннуитетный вид кредита удобен при потребительском кредитовании. Срок, на который он выдается, – от 2 до 5 лет. За это время переплата будет незначительной, и лишней финансовой нагрузки вы не испытаете.

Возьмите любую программу кредитования, где можно самим выбрать схему расчета ежемесячных выплат: суммы, ставки и сроки не меняются. При выборе ориентируйтесь на свои возможности. Иногда выгоднее взять в ипотеку недвижимость у застройщика одного банка под 7,8 % с аннуитетом, чем с дифференцированными выплатами в другом банке, но с переплатой в 11 % годовых.

По мнению специалистов, если вы берете кредит на срок менее 10 лет, то выгоднее будет его погашение аннуитетный выплатами. Но обычно ипотека оформляется на более долгий период. И в этом случае экономичнее будет дифференцированный расчет возврата долга. Но экономичность – не единственный критерий при выборе схемы погашения. Как правило, аннуитетные модели позволяют получить взаймы большую сумму, чем дифференцированные.

Но задуматься об этом и выбрать верную стратегию стоит еще перед заключением кредитного договора.

Схема погашения аннуитетного кредита: что это такое аннуитетный платеж и аннуитетная ипотека , выгодно ли досрочное погашение и возврат процентов, особенности, плюсы и минусы

Давайте разберемся, возможно ли досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах в Сбербанке и как правильно провести эту операцию.

Для начала, разберемся с терминологией. При оформлении любого кредита, в том числе и ипотечного, вы можете выбрать одну из двух схем расчета:

  • аннуитетные платежи;
  • дифференцированные платежи.

В первом случае вы будете выплачивать банку одну и ту же сумму каждый месяц на всем протяжении срока действия кредитного договора. При составлении графика платежей, банк рассчитывает сумму процентов сразу на весь срок взятого вами займа, а затем делит их на количество месяцев. Также делится и величина основного долга, затем полученные числа суммируются, и получается сумма вашего платежа.

Расчет аннуитетного платежа (график)

Казалось бы, удобно – вы всегда знаете, сколько вам нужно выделить из семейного бюджета на погашение очередного взноса и можете легко планировать расходы.

Но если посмотреть график платежей по такой схеме, можно заметить, что соотношение долей от суммы процентов и основного долга в каждом платеже неодинаковое.

В первые несколько лет взнос строится таким образом, что большая его часть идет на покрытие процентов, а основной долг уменьшается совсем незначительно.

Схема погашения аннуитетного кредита: что это такое аннуитетный платеж и аннуитетная ипотека , выгодно ли досрочное погашение и возврат процентов, особенности, плюсы и минусы

Формула аннуитетных платежей

Дифференцированный платеж строится по другой схеме. При его расчете сумма основного долга разбивается на равные части по количеству месяцев, а процентная часть пересчитывается после каждого взноса.

При этом проценты начисляются только на оставшуюся сумму основного долга.

Такая схема менее выгодна займодателю, поэтому банки зачастую пытаются мотивировать заемщиков на аннуитет, предлагая в этом случае снижение процентной ставки на 2-3%.

Формула дифференцированных платежей

Важно!В Сбербанке ипотека выдается только по аннуитетной схеме расчета. Это касается как кредитов на новостройки, так и займов на вторичку или на строительство жилого дома.

Считается, что заем с аннуитетными платежами невыгодно гасить досрочно. Зато выплачивать такой кредит удобнее, поскольку, с учетом инфляции даже на уровне 8% финансовая нагрузка платежа с каждым годом снижается.

Схема погашения аннуитетного кредита: что это такое аннуитетный платеж и аннуитетная ипотека , выгодно ли досрочное погашение и возврат процентов, особенности, плюсы и минусы

Такая точка зрения может считаться верной, только если вести речь о полном досрочном погашении. Понятно, что сумму, равную стоимости квартиры, заемщику не удастся скопить за пару лет.

Аннуитетные платежи – досрочное погашение: особенности, расчет

Заполнение 2-х и более разных заявок увеличивает вероятность получения нужной суммы!

Любому из нас понятно, что банкам невыгодно досрочное погашение кредитов. Ведь им нужно и возместить проценты физическим и юридическим лицам по привлеченным средствам, и получить прибыль. Это означает, что каждое «внеплановое» погашение – это «удар» по доходности кредитного учреждения.

Поэтому банками ранее либо устанавливались ограничения по срокам, либо взималась неустойка за досрочное погашение.

Закон был на стороне банкиров, но, благодаря тому, что президентом были одобрены поправки к 809 и 810 статьям гражданского кодекса, с января 2012 года стало возможным досрочное погашение кредита без особого ущерба для кошелька заемщиков.

Если вы еще только собирается взять кредит, следует заранее поинтересоваться, возможно ли досрочное погашение, имеются ли варианты и насколько это будет вам выгодно.

Если же вы твердо решили досрочно погасить кредит при аннуитетной форме платежей, то следуйте нижеприведенным советам:

  1. Заключая кредитный договор, напишите заявление на безакцептное досрочное погашение кредита при поступлении средств на ваш счет, который открыт в банке-кредиторе. Благодаря этому вам не придется всякий раз приезжать в банк, чтобы написать специальное заявление (как правило, чтобы сделать досрочный платеж, вам необходимо будет предоставить банку заявление, в котором будет указана сумма). Это значит, что базакцептное списание очень выручит вас в том случае, если вы не хотите тратить время на поездки в банк, а будете перечислять средства на досрочное погашение либо безналичным способом, либо с помощью терминалов, банков и прочих устройств с функцией приеме наличных.
  2. Не ленитесь каждый раз уточнять у кредитного инспектора дату зачисления средств на счет (при безналичном переводе) и дату погашения кредита, поскольку деньги или проводка имеют особенность «зависать».
  3. Сделав последний взнос, сохраняйте некоторое время всю информацию, подтверждающую факт погашения кредита. Она может пригодиться в случае недоразумений.

В случае с аннуитетными платежами, заемщиком, по сути, авансируются проценты. К примеру, вы брали кредит на 6 месяцев, но пользовались им 3 месяца, а на четвертом уже вернули его. Но получается так, что в составе первых платежей вы внесли такие проценты, будто вы пользовались кредитными средствами и 4-й, и 5-й, и 6-й месяцы.

Когда досрочного погашения нет, то проценты уплачиваются согласно договору. Если же имела место «досрочка», то аннуитет может содержать в себе излишне уплаченные проценты. Если сказать проще, то заемщик, исходя из фактического срока погашения, переплатил.

В случае досрочного погашения (как частичного, так и полного) кредита Сбербанку при аннуитетном способе вам необходимо будет сделать следующее:

  • обратиться в любой удобный день в то отделение Банка, в котором заключался кредитный договор;
  • сообщить сотруднику о намерении полностью погасить кредит или внести сумму, превосходящую ежемесячный взнос в ближайшую дату, которая определена графиком;
  • после того как сотрудник составит новый график, подписать его;
  • обеспечить поступление денежных средств на счет погашения не 21:00 в день осуществления досрочного погашения (по графику) в указанной сумме.

В Сбербанке преобладают кредиты именно с этим типом платежей. К ним относятся очень популярные в последнее время ипотека и автокредиты.

Исходя из условий досрочного погашения Сбарбанка, клиент имеет право досрочно погасить кредит полностью или частично, если сумма досрочного внесения будет не менее 15 000.00 рублей.

Предлагаем ознакомиться  Порядок проведения инвентаризации основных средств

Нередко клиенты сталкиваются с затруднениями при расчете досрочного погашения кредита. Постараемся пролить свет на эту проблему.

В случае с аннуитетными платежами используется 2 типа досрочных погашений:

  1. Погашение, после которого уменьшается сумма ежемесячного платежа.
  2. Погашение материнским капиталом.

Схема погашения аннуитетного кредита: что это такое аннуитетный платеж и аннуитетная ипотека , выгодно ли досрочное погашение и возврат процентов, особенности, плюсы и минусы

Так как второй способ в основном применяется для ипотечных выплат, то остановимся на первом. Предположим, вы взяли кредит на полтора года под 15% годовых на сумму 150 000.

00 рублей и в течение 2-х месяцев платили по установленному графику, а в 3-м месяце, кроме установленной суммы, внесли еще 40 000 руб.

Теперь, чтобы рассчитать досрочное погашение, вам необходимо будет выполнить следующие действия:

  1. Вычислить оставшуюся сумму долга по кредиту, отнять от нее сумму досрочного погашения;
  2. Определить остаток срока после погашения;
  3. С помощью формулы аннуитета рассчитать следующий платеж.

Вычисления:

  1. Для определения остатка долга берем первоначальную сумму долга, отнимаем от нее внесенные за 3 месяца платежи «в погашение долга» и сумму досрочного погашения.

Получаем следующее: 150 000.00 — 7 482.72 — 7 576.25 — 7 670.96 – 40 000.00 = 87 270.06 руб.

  1. Новый срок кредита определяется путем вычитания номера платежа от общего количества месяцев кредитования.

18 – 3 = 15. Новый срок кредита равен 15 месяцам.

  1. Теперь вы имеете как бы новый кредит со следующими данными:
  • S (сумма) – 87 270.06;
  • N (срок) – 15 месяцев;
  • Р (процентная ставка) – 15%.

№ Год/месяц Всего внесено В погашение долга В погашение процентов Досрочный платеж Остаток долга после платежа

1/0  — 150 000.00 0.00 0.00 150 000.00
1 1/1 9 357.72 7 482.72 1 875.00 142 517.28
2 1/2 9 357.72 7 576.25 1 781.47 134 941.03
3 1/3 9 357.72 7 670.96 1 686.76 40 000.00 127 270.07 87 270.06
  • 40 000.00 – досрочный платеж;
  • 87 270.06 – остаток долга с вычетом досрочного платежа.

Чтобы определить сумму платежа после досрочного погашения, достаточно подставить полученные данные в формулу аннуитета: , но для начала надо рассчитать месячную процентную ставку: m = P:100:12 = 15:100:12 = 0,0125. Итак, наш следующий платеж будет равен 87 270.06 × = 6 416.92

-87 270.00 0.00 0.00 87 270.00
1 1/4 6 416.65 5 325.78 1 090.88 0.00 81 944.22
2 1/5 6 416.65 5 392.35 1 024.30 0.00 76 551.22
3 1/6 6 416.65 5 459.76 956.90 0.00 71 092.11
4 1/7 6 416.65 5 528.00 888.65 0.00 65 564.11
5 1/8 6 416.65 5 597.10 819.55 0.00 59 967.01
6 1/9 6 416.65 5 667.07 749.59 0.00 54 299.94
7 1/10 6 416.65 5 737.90 678.75 0.00 48 562.04
8 1/11 6 416.65 5 809.63 607.03 0.00 42 752.41
9 1/12 6 416.65 5 882.25 543.41 0.00 36 870.16
10 2/1 6 416.65 5 955.78 460.88 0.00 30 914.38
11 2/2 6 416.65 6 030.22 386.43 0.00 24 884.16
12 2/3 6 416.65 6 105.60 311.05 0.00 18 788.55
13 2/4 6 416.65 6 181.92 234.73 0.00 12 596.63
14 2/5 6 416.65 6 259.20 157.46 0.00 6 337.44
15 2/6 6 416.65 6 337.44 79.22 0.00 0.00

Как видите, разница лишь в копейках.

Из приведенных примеров можно сделать вывод, что досрочное погашение аннуитета не так уж и выгодно, поскольку при определении новой суммы долга вычитаются только платежи в погашение долга, а те, которые идут на погашение процентов (а они как раз в начале кредитования – максимальные) просто дарятся банку.

Чтобы рассчитать излишне уплаченные проценты, необходимо взять проценты, начисленные по кредитной ставке, указанной в договоре, и посчитать, какая их часть приходится на месяцы, во время которых заемщик фактически пользовался деньгами.

Предположим, в составе аннуитета, согласно формуле, указанной в договоре, вами заплачено процентов за 7 месяцев по годовому кредиту в размере 3350 рублей. Если учесть, что фактически срок кредита стал меньшим, то и набежавшие проценты меньше – их сумма 2500 рублей. В данном случае банк должен вернуть 850 руб.

(3350-2500), так как это были проценты, которые заемщик внес авансом.

В коммерческих кредитах аннуитеты не очень распространены, чаще всего их можно встретить в потребкредитовании. У кредитования коммерческих организаций имеются свои особенности – досрочный возврат кредита для них запрещен по инициативе заемщиков. В этом случае возврат процентов возможен лишь тогда, когда банком досрочно взыскивается задолженность по причине ухудшения обеспечения по кредиту.

Отсюда видно, что чем больше расчетный фактор (Ф) и сумма основного займа (С), тем больше ежемесячный платеж (П).

Получается, что:

  • с увеличением ежемесячной ставки (М) увеличивается расчетный фактор (Ф);
  • чем больше срок кредита в месяцах (n), тем меньше расчетный фактор (Ф).

По этой формуле можно рассчитать подходящий вам ежемесячный взнос. Но на сайтах крупных финансово-кредитных организаций для аннуитетного расчета можно использовать кредитный онлайн-калькулятор.

Чтобы провести онлайн аннуитетный расчет займа, вам нужно будет три значения: сумма, срок и процент. На основании этих данных вы сможете на сайте кредитной организации сформировать график ежемесячных выплат. Это касается простой версии калькулятора. Но аннуитетный расчет можно сделать и в его расширенной версии.

Сформируйте на сайте аннуитетный график погашения кредита. Вы можете сохранить его или отправить на электронную почту. А потом сравнить с графиком, который вам предоставят в кредитном отделе банка. И если уж вы решили убедиться в честности кредитора, то, используя формулу, рассчитайте аннуитетный платеж самостоятельно.

Если вы планируете взять кредит, правильным будет заранее рассчитать платежи по нему. Так вы защитите себя от разочарований, когда в дальнейшем переплата по займу окажется слишком большой.

Рассчитать кредитные платежи можно не только на калькуляторе. Удобнее будет проводить такие вычисления на компьютере, ведь на каждом из них присутствует программа для работы с электронными таблицами Excel.

Примеры, как рассчитать погашение аннуитетного платежа

Первый пример расчета аннуитетного взноса. Для удобства выполняйте расчеты на компьютере с помощью программы Microsoft Excel.

Нам дано: сумма кредита – 1 млн руб., срок – 3 года, ставка – 20 % годовых. Договором предусмотрен аннуитетный способ погашения.

  1. Рассчитаем, сколько составляет процентная ставка в месяц: 20 % делим на 12 месяцев и получаем 0,017 %.
  2. Определяем коэффициент аннуитета: (0,017 * (1   0,017) ^36) / ((1   0,017) ^ 36 — 1) = 0,037184.
  3. Рассчитаем аннуитетный платеж: 0,037184 * 1 000 000 руб. = 37 184 руб.
  4. Переплата по кредиту составит 338 623 руб.

Если бы по условию договора погашение кредита шло дифференцированными платежами, то переплата составила бы меньше, а именно 308 333,33 руб.

Второй пример. Сумма кредита – 1 млн руб., ставка – 14 %, погашение по аннуитетной схеме. Ежемесячный взнос и переплата будут зависеть от срока, на который предоставлен кредит. Если, конечно, заемщик исправно следует составленному графику погашения кредита.

1 000 000 х 0,12 / 12 = 10 000

Исходя из этих расчетов получается, что первый аннуитетный взнос суммой 11 011 руб. состоит из: 10 000 руб. – проценты, вознаграждение банку и 1 011 руб. — тело кредита.

При дифференцированной системе переплата по займу будет меньше, чем по аннуитетной. Но если вы будете вносить равные ежемесячные суммы, строго соблюдая график, а свободную часть денег направлять на досрочное погашение долга, то по любой из двух систем вы сможете рассчитаться в одно и то же время и с одинаковой переплатой.

Но если ваше финансовое положение вдруг изменится, то выплачивать кредит по аннуитетной схеме с равными меньшими суммами вам будет проще, чем по дифференцированной.

Оцените статью
Правознавство
Adblock detector